Привлеченные средства банка

К срочным депозитам в банковской практике относят депозиты овернайт - депозиты, привлеченные банком на срок не больше одного операционного дня (без учета нерабочих дней банка). Срочными депозитами являются также средства, полученные от других коммерческих банков как депозит (вклад) на конкретный срок.

Срочные депозиты классифицируются в зависимости от их срока:

депозиты со сроком до 3-х месяцев;

депозиты со сроком от 3-х до 6 месяцев;

депозиты со сроком от 6 до 9 месяцев;

депозиты со сроком от 9 до 12 месяцев;

депозиты со сроком свыше 12 месяцев.

То обстоятельство, что владелец срочного депозита может распоряжаться им только по истечении оговоренного срока, не исключает возможность досрочного получения им в банке своих денежных средств. Однако в этом случае у клиента понижается размер процента по вкладу. Банк заинтересован в привлечении срочных вкладов, так как они стабильны и позволяют банку располагать средствами вкладчиков в течение длительного времени.

Депозиты классифицируют также по степени удорожания:

бесплатные - (средства на расчетных, текущих счетах клиентов)

платные - (средства на депозитных счетах)

Бухгалтерская классификация депозитов подразделяет депозиты на:

депозиты Минфина России

депозиты органов субъектов РФ

депозиты государственных внебюджетных фондов

депозиты внебюджетных фондов субъектов РФ

депозиты предприятий и организаций, находящихся в федеральной собственности

депозиты негосударственных организаций

депозиты физических лиц резидентов

депозиты юридических лиц-нерезидентов

депозиты физических лиц-нерезидентов

Кроме срочных, депозитами можно считать вклады до востребования, а также текущие счета, по которым денежные средства могут быть изъяты вкладчиками по первому требованию. Владелец текущего счета получает от банка чековую книжку, по которой он может не только сам получать деньги, но и расплачиваться с агентами экономических отношений.

Каждый из видов депозитов имеет свои достоинства и недостатки.

Депозиты до востребования наиболее ликвидны. Их владельцы могут в любой момент использовать деньги, находящиеся на счетах до востребования. Особенности депозитного счета следующие:

деньги на этот счет вносятся или изымаются как частями, так и полностью без ограничений;

разрешается брать с этого счета в установленном Центральным Банком РФ порядке наличные деньги.

Основными недостатками депозитов до востребования являются:

для их владельцев - отсутствие уплаты процентов по счету (или очень низкий процент);

для банка - необходимость иметь более высокий оперативный резерв для поддержания ликвидности (из-за потенциальной возможности изъятия денег со счетов до востребования).

Срочные депозитные счета имеют четко установленный срок, по ним уплачивается владельцам фиксированный процент и, как правило, имеются ограничения по досрочному изъятию вкладов. Для денежных средств, хранящихся на срочных депозитных счетах, устанавливается более низкая норма обязательных резервов, чем по депозитам до востребования.

Достоинством срочных депозитных счетов для клиентов является получение высокого процента, а для банка - возможность поддержания ликвидности с меньшим оперативным резервом.

Недостаток срочных депозитов для клиентов заключается в низкой ликвидности и невозможности использовать средства на счетах срочных депозитов для расчетов и текущих платежей, а также для получения наличных денег.

Рекомендуемая информация:

Управление активами кредитной организации: сущность, назначение, содержание
В настоящее время специфические кредитные институты, такие как коммерческие банки, всё в больших объёмах удовлетворяют всевозможные потребности субъектов народного хозяйства в наличных и безналичных средствах. В связи с этим банкам приход ...

Базовые виды договоров пропорционального и непропорционального перестрахования
Пропорциональное перестрахование — исторически наиболее древняя и по существу до конца XIX в. единственная всеобщая форма перераспределения риска. С этой точки зрения пропорциональное перестрахование носит еще название традиционного перес ...

Роль потребительского кредита в экономике
Потребительский кредит - “это продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (пл ...