Порядок заключения кредитного договора

Возмездность кредитного договора состоит в том, что заемщик уплачивает проценты за время пользования кредитом. Размер процентов определяется договором сторон и практически складывается на рынке в зависимости от спроса на кредит и потребности в нем заемщика.

Исходя из общего правила о недопустимости одностороннего изменения условий договора, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом, а также в условиях финансовой нестабильности и гиперинфляции в договоре должны быть четко сформулированы основания для изменения процентных ставок в ходе действия договора и периодичность пересмотра платы за кредит.

Как правило, одностороннее изменение банком процентной ставки допускается при увеличении процентных ставок Банка России за централизованные кредитные ресурсы. Кредитный договор является реальным, поскольку считается заключенным с момента перечисления средств на счет заемщика. Следовательно, только с этого момента возникает и обязанность заемщика выплачивать проценты за кредит.

В условиях перехода к рыночным отношениям возникновение и осуществление договорных отношений в области предоставления кредита значительно осложнены. Банк должен быть уверен в прочности финансового положения заемщика, обязанного в обусловленный договором срок вернуть кредит. Следует отметить, что в нашей стране не создана система сбора информации о кредитоспособности клиентов, а также сведений о полученных и не погашенных ими кредитах.

Для снижения риска до заключения кредитного договора банк должен получить от заемщика следующие документы: баланс за последний отчетный период и на первое число последнего месяца, заверенный налоговым органом; подтверждение от налоговой инспекции об отсутствии задолженности; подтверждение налоговых органов наличия рублевых и валютных счетов в других банках. Кроме того, необходимы сведения от банков о получении заемщиком кредитов. Эта информация необходима для уточнения достоверности баланса, а также установления истинного финансового положения заемщика. Бывают случаи, что заемщик не отражает в балансе получение кредита. Если он получил кредит в другом банке, следует проверить, как он его использовал, имеются ли нарушения условий кредитного договора. Если заемщик берет кредит для погашения ранее взятого, то существует опасность возникновения «кредитной пирамиды».

Заемщик также предоставляет нотариально заверенные копии учредительных документов, нотариально заверенную карточку с образцами подписей и оттиском печати, копии договоров или контрактов, под которые берется кредит, обоснование сделки (целесообразности данной операции), заявление на выдачу кредита, обязательство-поручение.

Банковские кредиты могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и другими способами, предусмотренными федеральными законами или договором.

Кредитным договором оформляются также межбанковские кредитные отношения, в том числе когда Банк России предоставляет кредит банкам для их последующей деятельности по кредитованию клиентов. Разновидность таких межбанковских операций - предоставление Банком России централизованных целевых кредитных ресурсов за счет специально выделенных бюджетных средств.

Межбанковский кредитный договор оформляется в особом порядке, предусмотренном банковскими инструкциями. Межбанковские кредитные договоры предусматривают право Банка России в одностороннем порядке изменять размер учетной ставки - платы за централизованные кредиты. Предоставление централизованных кредитов может осуществляться на основании кредитного аукциона, который проводит Банк России.

Рекомендуемая информация:

Совершенствование потребительского кредитования
В настоящее время в области потребительского кредитования активно ведется работа по многим направлениям. Важным моментом является принятие Госдумой 22 декабря 2004 года закона «О кредитных историях». Законом определяются понятие и состав ...

Основания возникновения обязательств
Основанием возникновения обязательства являются предусмотренные законом юридические факты, с наложением которых правовые нормы связывают возникновение прав и обязанностей сторон соответствующего обязательства. Обязательственные правоотно ...

Характеристика основных элементов банковской системы России
Кредитная организация – это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Банка России имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные з ...