Понятие «кредит» и «система кредитования»

Трудности с погашением ссуд чаще всего возникают не случайно и не сразу. Это процесс, который развивается в течение определённого времени. Опытный работник банка может ещё на ранней стадии заметить признаки зарождающегося процесса финансовых трудностей, испытываемых клиентом, и принять меры к исправлению ситуации и защите интересов банка. Эти меры следует принять как можно раньше, прежде чем ситуация выйдет из-под контроля и потери станут необратимыми. При этом следует учесть, что убытки банка не ограничиваются лишь неуплатой долга и процентов. Ущерб, наносимый банку, значительно больше, и он может быть связан с другими обстоятельствами, которые тоже приходится учитывать:

- подрывается репутация банка, так как большое число просроченных и непогашенных кредитов приведёт к падению доверия вкладчиков, инвесторов и т.д.;

- увеличатся административные расходы, поскольку проблемные ссуды требуют особого внимания кредитного персонала и непроизводительного расходования рабочего времени;

- повысится угроза ухода квалифицированных кадров из-за снижения возможностей их стимулирования в условиях падения прибыльности операций;

- средства будут заморожены в непродуктивных активах;

- возникает опасность встречного иска должника к банку, который может доказать, что требование банка об отзыве ссуды привели его на грань банкротства.

Все эти потери могут дорого обойтись банку и намного превысить прямой убыток от непогашения долга.[17]

Четвертая стадия кредитного процесса - возврат банковской ссуды.

Возврат ссуд означает обратный приток денежных средств в банки и уплату соответствующей суммы процентов. Возврат ссуд является венцом всей проведённой работы всего кредитного подразделения и ответом на вопрос, насколько качественно и профессионально сработали сотрудники на всех предшествующих стадиях кредитного процесса.

Если должник без проблем возвращает ссуду и уплачивает проценты по ней, то остаётся только закрыть кредитное дело (досье) и иметь в виду на будущее этого заёмщика как перспективного и уже имеющего положительную кредитную историю в этом банке[18].

Если происходит невозврат ссуды и неуплата процентов, то тогда всем сотрудникам кредитного подразделения банка предстоит провести колоссальную работу по ликвидации этого проблемного кредита, а затем должен обязательно пройти анализ совершённых ошибок в процессе принятия решения о выдаче кредита и проверке использования его. А вот в случае принятия качественного обеспечения кредита, позволяющего быстро провести его реализацию и погашение суммы основного долга, процентов по нему, штрафов и пени за просрочку, можно говорить о закрытии проблемного кредита при возникновении любой кризисной ситуации.

Вот здесь и проходит проверка квалификации оценщиков, удобства выбранной схемы принятия обеспечения в банк.[19]

Рекомендуемая информация:

Создание в России новых банков с иностранными инвестициями
Иностранная компания может работать на российском рынке, организовывая свою деятельность как через постоянное представительство (филиал), так и не имея такового. Например, можно действовать, имея в России банковские счета, через агента-ре ...

Правила биржевой торговли
Украинская универсальная товарная биржа /далее УУТБ/ служит для создания необходимых условий участникам биржевых торгов в их проведении в рамках действующего законодательства и настоящих правил. Правила биржевой торговли являются основны ...

Право эмиссии банкнот
В результате эмиссии банкнот центральный банк может оказывать существенное влияние на денежное обращение страны. Денежный оборот складывается из наличных и безналичных денег. Под наличными деньгами понимаются монеты и банкноты. Под без ...