Роль банков в рыночной экономике
Принцип работы банкоматов
Трудности с погашением ссуд чаще всего возникают не случайно и не сразу. Это процесс, который развивается в течение определённого времени. Опытный работник банка может ещё на ранней стадии заметить признаки зарождающегося процесса финансовых трудностей, испытываемых клиентом, и принять меры к исправлению ситуации и защите интересов банка. Эти меры следует принять как можно раньше, прежде чем ситуация выйдет из-под контроля и потери станут необратимыми. При этом следует учесть, что убытки банка не ограничиваются лишь неуплатой долга и процентов. Ущерб, наносимый банку, значительно больше, и он может быть связан с другими обстоятельствами, которые тоже приходится учитывать:
- подрывается репутация банка, так как большое число просроченных и непогашенных кредитов приведёт к падению доверия вкладчиков, инвесторов и т.д.;
- увеличатся административные расходы, поскольку проблемные ссуды требуют особого внимания кредитного персонала и непроизводительного расходования рабочего времени;
- повысится угроза ухода квалифицированных кадров из-за снижения возможностей их стимулирования в условиях падения прибыльности операций;
- средства будут заморожены в непродуктивных активах;
- возникает опасность встречного иска должника к банку, который может доказать, что требование банка об отзыве ссуды привели его на грань банкротства.
Все эти потери могут дорого обойтись банку и намного превысить прямой убыток от непогашения долга.[17]
Четвертая стадия кредитного процесса - возврат банковской ссуды.
Возврат ссуд означает обратный приток денежных средств в банки и уплату соответствующей суммы процентов. Возврат ссуд является венцом всей проведённой работы всего кредитного подразделения и ответом на вопрос, насколько качественно и профессионально сработали сотрудники на всех предшествующих стадиях кредитного процесса.
Если должник без проблем возвращает ссуду и уплачивает проценты по ней, то остаётся только закрыть кредитное дело (досье) и иметь в виду на будущее этого заёмщика как перспективного и уже имеющего положительную кредитную историю в этом банке[18].
Если происходит невозврат ссуды и неуплата процентов, то тогда всем сотрудникам кредитного подразделения банка предстоит провести колоссальную работу по ликвидации этого проблемного кредита, а затем должен обязательно пройти анализ совершённых ошибок в процессе принятия решения о выдаче кредита и проверке использования его. А вот в случае принятия качественного обеспечения кредита, позволяющего быстро провести его реализацию и погашение суммы основного долга, процентов по нему, штрафов и пени за просрочку, можно говорить о закрытии проблемного кредита при возникновении любой кризисной ситуации.
Вот здесь и проходит проверка квалификации оценщиков, удобства выбранной схемы принятия обеспечения в банк.[19]
Рекомендуемая информация:
Процентный своп
Процентный своп - соглашение сторон о взаимном обмене процентными платежами, исчисленными в одной валюте с предлагаемой суммы по заранее оговоренным процентным ставкам в течение определенного периода времени.
Поскольку своп всегда являет ...
Программные продукты фирмы “R-Style Softlab”
Компания “R-Style SoftLab” - одна из крупнейших российских софтверных компаний и признанный лидер в области создания сложных программных комплексов.
“R-Style SoftLab” не только разрабатывает программное обеспечение, но и предоставляет за ...
Анализ взаимоотношений центральных и коммерческих банков
Национальный банк Республики Таджикистан (НБТ) — высший орган банковского регулирования и контроля деятельности коммерческих банков и других кредитных учреждений. В процессе взаимоотношений с коммерческими банками НБТ стремится к поддержа ...