Российская практика развития электронных банковских услуг

Российская практика. За пять последних лет количество выпущенных пластиковых карт увеличилось более чем в 11 раз. По данным ЦБ РФ, на начало 2010 г. объем эмиссии платежных карт российскими банками достиг 74,5 млн. штук. В расчете на душу населения у нас получается всего полкарты на человека, а в более развитых странах каждый житель имеет по две и более карт.

Большинство платежных карт выпущено в рамках так называемых зарплатных проектов. Такое внедрение пластиковых карт административными мерами привело к тому, что граждане используют карты лишь для снятия наличных в банкоматах, а не как платежное средство. В 2009 г. физическими лицами было совершено 1,203 млрд. операций на 4,249 трлн. руб. (по сравнению с 2008г. рост соответственно на 40,36 и на 51,78%). Однако абсолютное большинство операций - это снятие наличности, а не платежи в торгово-сервисной сети.

Платежи в налично-денежной форме в России составляют 94% от всех индивидуальных потребительских расходов. Таким образом, можно констатировать, что функцию средства безналичного платежа пластиковые карты в России сегодня фактически не выполняют.

Поэтому проблему увеличения оборотов по платежным картам в торгово-сервисной сети пытаются решить с разных сторон, разные институты, как финансовые, так и государственные.

С каждой проведенной операции банк-эмитент платежной карты получает вознаграждение (Interchange Fee) от банка-эквайрера, который провел операцию по карте. Interchange Fee равно приблизительно 1% от суммы операции (0,7-1,5% - в зависимости от платежной системы и категории карт). Но при этом банк-эмитент также оплачивает факт совершения транзакции платежной системе в размере нескольких центов (поэтому операции менее 10 долл. неинтересны банкам, они фактически убыточные).

Банк-эквайрер, в свою очередь, получает вознаграждение от торговой точки (в зависимости от оборота предприятия размер вознаграждения составляет 1,5—4%), от платежной системы (самый высокий процент берут даже не банки, а непосредственно платежные системы AmЕх и Diners Club) и от типа приема платежа (через POS-терминал, Интернет).

При этом банки пытаются убедить торговлю в преимуществах эквайринга:

1) внедрение этого сервиса, позволяющего привлечь новую категорию клиентов - держателей пластиковых карт (в т.ч. иностранцев), сделает торговое предприятие более привлекательным;

2) владельцы карт на 10—15% легче решаются на незапланированные покупки и чаще расходуют большие суммы, поскольку не ограничены имеющимися наличными средствами;

3) при оплате платежной картой не нужно опасаться фальшивых банкнот;

4) расширяются каналы сбыта: продажи через почтовые заказы, по телефону и Интернету;

5) исключаются затраты на пересчет наличности и ее инкассацию.

Но это не совсем так, поскольку:

1. Новизна сервиса фактически отсутствует, платежные карты в России принимают практически все крупные торговые предприятия, но как конкурентное преимущество эквайринг, несомненно, играет свою роль.

2. Действительно, владельцы платежных карт тратят зачастую больше, чем могут себе позволить. Но это касается в основном кредитных или овердрафтных карт. Владельцы дебетовых карт стараются обналичить их полностью в банкомате в день зарплаты.

3. Платежная карта на 100% защитит торговлю от фальшивых банкнот. Но ведь есть и фальшивые карты. И по стране прокатилась уже не одна волна громких дел, связанных с мошенниками.

4. Расширение каналов сбыта - несомненно, интересное направление в пользу платежных карт. Но нужно учесть и российскую ментальность: люди еще не привыкли заказывать товар по почте, Internet, или телефону. В этом направлении больше заинтересованы предприятия не торговли, а оказывающие услуги (провайдеры связи, гостиницы и т.п.).

5. Затраты на инкассацию наличных исключены при оплате товаров платежными картами. Но крупные сетевые магазины - это VIP-клиенты, они и так не платят банку за инкассацию либо отчисляют небольшую сумму независимо от оборота.

Рекомендуемая информация:

Круг лиц, имеющих право на пособие по временной нетрудоспособности
В советское время государственное (т.е. обязательное) социальное страхование распространялось на всех трудящихся, занятых в общественном производстве. Социальному страхованию подлежали все рабочие и служащие независимо от места работы (го ...

Программные продукты фирмы “ИНЭК”
Компания “ИНЭК” с 1990 года производит и реализует программные продукты по финансовому анализу и планированию деятельности предприятий и организаций различных видов деятельности. Первые версии программ были реализованы в среде DOS, а в ка ...

Опционные контракты
Под опционами понимают особый вид биржевых сделок с ограниченным по сравнению с обычными фьючерсными операциями риском.[13] Опционы от­носятся к условным срочным сделкам, предоставляющим одному из контр­агентов право исполнить или не испо ...