Роль банков в рыночной экономике
Принцип работы банкоматов
Карточный бизнес в ЕС сегодня – занятие чрезвычайно выгодное. Так, по итогам прошлого года, средний показатель соотношения прибыли и затрат по «кредиткам» MasterCard и Visa достиг 65%, а дебетовым карточкам – 47%. При этом, в некоторых странах потребители платят за использование карточек Visa и MasterCard на 100% больше, чем за аналогичные услуги в соседних государствах, а сбор за операции в разных странах ЕС может колебаться в пределах 500% для Visa и 650% – для MasterCard. Например, в Чехии, Венгрии и Португалии оплата за покупки в магазине с помощью карточки составляет 2.5-3.1% от суммы операции, т.е. в 3-4 раза выше, чем в Италии, Швеции и Финляндии. В то же время, цена трансакции зависит и от того, где и что именно приобретается клиентом через «его пластиковый счет». Кроме того, малый и средний бизнес вносит за услуги Visa и MasterCard до 70% больше, чем крупные компании, а использование дебетовой карточки (именно этот вид доминирует сегодня на рынке Европы) предусматривает взимание гораздо более низкой суммы за трансакции.
В сложившейся ситуации больше всех выигрывают банки, с помощью обслуживания кредитных и дебетовых карточек Visa и MasterCard получающие сверхприбыль. Поскольку рыночный механизм регулирования платы за совершение операций с банковскими карточками малоэффективен, а государственного влияния на эту сферу практически нет, финансовые институты получили полную свободу в установлении размера цен за обслуживание «пластиковых кошельков». Банки часто необоснованно завышают плату за услуги, варьируют условия обслуживания в разных странах и в зависимости от категорий клиентов и т.д. Если добавить к этому низкий уровень конкуренции и всевозможные сложности при выходе на рынок, то становится понятно, почему замысел единого европейского рынка пластиковых карточек далек от осуществления.
В отчете Комиссии указано также на ряд структурных, технических и поведенческих барьеров, возникающих перед игроками при выходе на рынки пластиковых карточек стран – участниц ЕС. Именно эти сложности зачастую не позволяют компаниям-операторам расширять свою деятельность на территорию всего Евросоюза.
Так, к структурным препятствиям относится довольно сильная вертикальная интеграция национальных платежных систем, использующих пластиковые карточки, которая затрудняет выход на рынок новых игроков. Кроме того, вместо конкуренции банки действуют совместно с розничными торговыми компаниями, предоставляя им единый возможный вариант работы с карточной платежной системой.
Среди технических затруднений – отсутствие в ряде стран многосторонних клиринговых соглашений, а также тот факт, что в Европейском Союзе пока отсутствуют единые технические стандарты, регулирующие карточный бизнес.
К поведенческим барьерам, прежде всего, следует отнести возможность подписания разного рода договоренностей между местными банками, которые в результате будут препятствовать появлению на рынке новых участников, а также соглашений внутри самих платежных систем, не допускающих конкуренции между банками-участниками. Кроме того, некоторые платежные системы исключают привлечение к «карточному» бизнесу небанковских компаний-операторов или же взимают с них чрезмерно высокий процент.
Следующими шагами должны стать пересмотр ценовой политики финансовых институтов в отношении платы за операции, изменение принципов взимания процентов, снижение цены трансакций.
Рекомендуемая информация:
Анализ взаимоотношений центральных и коммерческих банков
Национальный банк Республики Таджикистан (НБТ) — высший орган банковского регулирования и контроля деятельности коммерческих банков и других кредитных учреждений. В процессе взаимоотношений с коммерческими банками НБТ стремится к поддержа ...
Создание золотовалютных резервов и валютные интервенции
В прошлом золото играло роль всеобщего денежного эквивалента. С его помощью определялись цены на все товары и услуги, включая национальные валюты. В это время разные страны вели товарный обмен на основе обменных курсов своих валют в соотв ...
Понятие и классификация опционов
Опционный контракт - это договор, в соответствии с которым одна из его сторон, называемая владельцем (или покупателем), получает право купить (продать) какой-либо актив по установленной цене (цене исполнения) до определённой в будущем дат ...