Новые добавления:

Роль банков в рыночной экономике


Банки составляют неотъемлемую часть современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства.

Принцип работы банкоматов


Банковские карты прочно входят в нашу жизнь, всё чаще и чаще заменяя бумажные банкноты.

Разделы

Управление ипотечным кредитным риском

Материалы » Проблемы банков в развитии ипотечного кредитования » Управление ипотечным кредитным риском

Страница 2

Вероятность дефолта заемщика во многом зависит от доли выплат в его доходе. Исследования кредитов в США показали, что если ежемесячные выплаты превышают 36% ежемесячных доходов, то риск дефолта заемщика в 2 раза выше риска дефолта заемщика, выплаты которого составляют менее 30% доходов [12. С. 44]

Для определения вероятности невозврата ипотечного кредита заемщиком — физическим лицом применяют оценку его кредитоспособности, т. е. поиск ответа на вопрос: имеет ли заемщик финансовую возможность исполнять принимаемые на себя денежные обязательства. При этом наличие у заемщика желания оплачивать кредит при соответствующей финансовой возможности обеспечивается негативными для заемщика последствиями невозврата кредита — утратой прав на заложенную недвижимость и потерей части или всего объема вложенных собственных средств, причем чем больше собственных средств внес заемщик, тем сильнее его заинтересованность в погашении кредита.

Для оценки кредитоспособности заемщика — физического лица банк сопоставляет величину его совокупного дохода и совокупного расхода на основе следующих данных (с приложением соответствующих подтверждающих документов, иногда — с подключением службы экономической безопасности банка):

- текущая заработная плата заемщика;

- занимаемая должность и наличие квалификации;

- сведения о текущих расходах заемщика: затраты на коммунальные платежи, аренду жилья, текущие расходы семьи (на питание, одежду и проч.), на медобслуживание, текущее образование, в том числе детей заемщика, обслуживание автомобиля, дачи и т. п.;

- сведения об имеющихся финансовых обязательствах (кредитах и займах, алиментах и т. п.), кредитной истории.

Очевидно, что в современных условиях далеко не каждый заемщик способен официально подтвердить свои доходы. Осознавая это, большинство банков использует косвенные источники подтверждения доходов заемщика (как правило, для таких заемщиков устанавливается немного большая процентная ставка по кредиту):

- базы данных о доходах специалистов в различных отраслях экономики;

- сведения об имущественном положении заемщика, наличие так называемого «статусного имущества» — объектов недвижимости, дорогих автомобилей, ценных бумаг, совершаемые заемщиком крупные расходы.

Таким образом, определение размера совокупного дохода заемщика на основе представленных документов — это аналитический способ, использование базы данных о доходах специалистов в различных отраслях — статистический способ определения заработка заемщика, а учет имущественного положения заемщика — получение качественной характеристики методом экспертных оценок. Значительное расхождение в результатах, полученных указанными методами — повод для проверки достоверности представленных данных либо указание на сокрытие заемщиком каких-либо существенных сведений.

После определения среднего размера совокупного дохода и среднего размера совокупных расходов заемщика за определенный период времени, как правило, ежемесячных, к средним совокупным его расходам добавляются расходы на обслуживание запрашиваемого кредита, приведенные к аналогичному периоду времени, и вычисляется коэффициент соотношения среднемесячных доходов и расходов заемщика (К):

Страницы: 1 2 3 4

Рекомендуемая информация:

Учет пассивных операций с ценными бумагами
ОАО «Имбанк» выпускает ценные бумаги именные и на предъявителя в одной из следующих форм, определяемых в его учредительных документах или решении о выпуске и проспекте эмиссии: - именные документарные; - именные бездокументарные; - док ...

Организационно-правовые формы страховых организаций
Основными законодательными актами в области регулирования страховой деятельности являются Гражданский кодекс Республики Беларусь, а также Закон о страховании и некоторые другие законодательные акты. Указанные документы определяют основные ...

Современные тенденции развития банковского бизнеса России
Современная банковская индустрия пред­ставляет собой народнохозяйственную отрасль по оказанию широкого спектра разнообразных банковских и других финансовых услуг. Органи­зованная на рыночных началах конкуренции, она взаимодействует со все ...

Copyright © 2019 - All Rights Reserved - www.guidebanking.ru