Тенденции и перспективы развития ипотечного кредитования

Во-первых, благодаря правовому обеспечению ипотечных программ, в том числе упрощенной процедуре обращения взыскания на заложенное жилье. Этому способствовали изменения в федеральном законодательстве (в Федеральный закон "Об ипотеке (залоге недвижимости)", изменения в Гражданском и Налоговом кодексах.

1) ГПК РФ, ст. 446: новая норма предусматривает взыскание на принадлежащее должнику жилое помещение, если оно является предметом ипотеки и в соответствие с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание, вне зависимости от того, является ли жилье единственно пригодным для постоянного проживания.

2) ГК РФ, ст.292:

Переход права собственности на жилой дом или квартиру к другому лицу является основанием для прекращения права пользования жилым помещением членами семьи прежнего собственника, если иное не установлено законом.

3) ФЗ «Об ипотеке», ст. 78:

- При обращении взыскания прекращаются пользования жилым помещением права не только залогодателя и членов его семьи, но и любых других лиц, проживающих в данном помещении.

Обращение взыскания на заложенное жилое помещение разрешается и в случае, если кредит предоставлен на приобретение или строительство другого жилья, а также на капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение и погашение ранее выданного ипотечного кредита. ст. 6:

- ипотека распространяется на все неотделимые улучшения предмета ипотеки, если иное не предусмотрено договором или законом.

4) НК РФ, ст. 149

Все операции по реализации жилья застройщиками и операции на вторичном рынке жилья не облагаются НДС с 01.01.2005 г.

5) ФЗ «Об ипотеке», ст. 76:

При предоставлении кредита или целевого займа для строительства жилого дома, обеспеченного залогом незавершенного строительства, по завершении строительства жилого дома ипотека на него не прекращается.

6) Должник по обеспеченному ипотекой обязательству, залогодатель и законный владелец закладной по соглашению могут изменить любые условия закладной.

Таким образом, данные изменения повышают защиту банка-кредитора и снижают залоговые риски.

Внесены поправки в ФЗ «Об ипотеке» относительно добровольного страхования риска ответственности заемщика перед кредитором за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства по возврату кредита. Эта норма позволит снизить ипотечный кредитный риск банка

Большое внимание уделяется законодательному обеспечению системы рефинансирования как основной движущей силы развития ипотечного кредитования. В 2004 году в закон «Об ипотечных ценных бумагах»

были внесены дополнительные поправки, направленные на усиление защиты прав инвесторов в случае возможного банкротства эмитента. Кроме того, инвесторы, приобретающие ипотечные ценные бумаги, будут пользоваться льготами по доходу от инвестиций. Так, вместо общего налога в 24% по доходам от ценных бумаг они будут платить всего 9% (если ипотечные ценные бумаги будут выпущены до 1 января 2007 года) или 15% по выпускам, состоявшимся после этой даты.

Внесены изменения в Федеральный закон от 26 октября 2002 года N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве):

"В случаях, установленных федеральным законом, составляющее ипотечное покрытие имущество должника, осуществлявшего в соответствии с Федеральным законом от 11 ноября 2003 года N 152-ФЗ "Об ипотечных ценных бумагах" эмиссию облигаций с ипотечным покрытием, исключается из конкурсной массы должника, а требования кредиторов - владельцев облигаций с ипотечным покрытием удовлетворяются в порядке, установленном Федеральным законом «Об ипотечных ценных бумагах».

Министерством экономического развития и торговли РФ (МЭРТ) была разработана Концепция развития унифицированной системы рефинансирования ипотечных жилищных кредитов в России, которая была одобрена Правительством. К концепции предлагается заложить федеральному агентству (АИЖК) около 300 млрд. руб. в форме гарантий на период до 2010 года, а также значительно увеличить уставной капитал.

Рекомендуемая информация:

Правовое регулирование рынка ценных бумаг
Закон регулирует отношения, возникающие при эмиссии и обращении эмиссионных ценных бумаг независимо от типа эмитента, а также особенности создания и деятельности профессиональных участников рынка ценных бумаг. С начала своего зарождения, ...

Понятие о международных инвестициях. преимущества притока иностранных инвестиций
Движение капитала в различных формах, наряду с доминирующей в системе мирохозяйственных связей торговлей товарами и услугами, в последние десятилетия приобретает все большее значение. Наиболее распространенной формой этого процесса являют ...

Денежная система РК
Денежная система – форма организации денежного обращения в той или иной стране, сложившаяся исторически и закрепленная законом. Отдельные элементы денежной системы мировой цивилизации известны с давних времен и связаны с возникновением де ...