Правовое регулирование ипотечных отношений в Российской Федерации

В конце декабря 2008 года был принят Федеральный закон «О внесении изменений в Федеральный закон об ипотеке (залоге недвижимости) и отдельные законодательные акты РФ»[33]. Принятие этого закона должно привести к развитию рефинансирования ипотечных кредитов, так как раньше для передачи закладных требовалась передаточная надпись. С большими пулами закладных так работать было неудобно, а для выпуска облигаций с ипотечным покрытием требовались именно большие пулы[34]. Теперь процедура упрощена: закладные будут храниться в специальных депозитариях, которые откроют владельцам бумаг специальные счета. Права на такие закладные в таком случае удостоверяются специальными выписками по счетам.

Одним из участников рынка ипотеки в России является Международная ассоциация ипотечных фондов – некоммерческая саморегулируемая организация, учредителями которой являются более 60 отраслевых, региональных и муниципальных фондов из 40 регионов России, находящихся в 7 Федеральных округах, а также фонды Белоруссии, Украины и Киргизии. Членами Ассоциации являются также региональные ипотечные агентства и корпорации, а также строительно-сберегательные кассы[35]. МАИФ впервые ввела понятие социальной и коммерческой ипотеки, как взаимодополняющие системы, предназначенные для различных групп населения, различающихся по жилищным условиям и семейному доходу. Фондами – членами МАИФ впервые в послереволюционной России проведена и зарегистрирована в ФКЦБ эмиссия ценных бумаг, обеспеченных закладными[36].

В сентябре 1997г. в соответствии с Постановлением Правительства Российской Федерации от 26 августа 1996г. № 1010 «Об Агентстве по ипотечному жилищному кредитованию»[37] было создано ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию». Основным уставным направлением деятельности АИЖК является обеспечение ликвидности российских коммерческих банков, предоставляющих долгосрочные жилищные кредиты населению, за счет покупки прав требований по таким кредитам на средства, привлекаемые путем размещения облигаций Агентства на фондовом рынке. 100 % акций АИЖК принадлежит государству. Согласно постановлению № 628 от 25 августа 2001г.[38] Правительством РФ утверждены Правила предоставления государственных гарантий Российской Федерации по заимствованиям ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию».

Согласно Концепции, на период до 2010 года АИЖК должно стать основным проводником государственной политики по становлению и развитию системы рефинансирования ипотечного жилищного кредитования и ее ключевым институциональным элементом[39].

Основными участниками ипотечного рынка являются Региональные операторы, Сервисные агенты, банки - Первичные кредиторы, страховые, оценочные компании. В процессе рефинансирования ипотечных кредитов они осуществляют выполнение следующих функций: Банки - Первичные кредиторы осуществляют выдачу ипотечных кредитов и являются первичными владельцами стандартных закладных. Региональные операторы выкупают стандартные закладные у Банков - Первичных кредиторов и формируют пулы закладных для передачи Агентству. Сервисные агенты осуществляют - выдачу ипотечных кредитов (кредитные организации) или, если это некредитная организация, выкупают стандартные закладные у Банков - Первичных кредиторов, и формируют пулы закладных для передачи Агентству. Агентство выкупает пулы стандартных закладных у Региональных операторов, Сервисных агентов и Первичных кредиторов, обеспеченные страховым покрытием и произведенной оценкой предмета ипотеки с целью последующей секьюритизации, т.е. выпуска эмиссионных ипотечных ценных бумаг. Страховые компании осуществляют обязательное страхование заемщика (страхование жизни и потери трудоспособности заемщика, предмета ипотеки и по желанию участников кредитной сделки - страхование титула собственности - риска утраты права собственности). Оценочные компании - производят оценку рыночной стоимости предмета ипотеки на дату проведения оценки.

Рекомендуемая информация:

Сколько нужно банков России
Центр экономических исследований МФПА провел анализ оптимальной структуры банковского рынка с точки зрения численности банковских кредитных организаций. По нашим оценкам, для достижения равновесной численности банков число игроков но рынк ...

Правила размещения ценных бумаг
Если размещение ценных бумаг осуществляется путем подписки в течении срока, указанного в зарегистрированном решении о выпуске ценных бумаг, то оно не должно превышать одного года со дня принятия решения о выпуске. Размещение же ценных бум ...

Страховой полис, страховой сертификат
Первоначально полис был договором. Тогда в XV-XVI вв. в Лондоне на Ломбартдстрит сложились правила и условия страхования, сделки заключались в кофейнях, и особенно славилась этим кофейня Эдуарда Ллойда. В ней и возник полиса Ллойда. В Анг ...