Особенности расчетов с пластиковыми картами

Расчет оценочной величины возможной дополнительной выгоды для банка от использования остатков средств клиентов в его ресурсной базе на самом деле относится к категории одних из самых сложных экономических задач, связанных с управлением ресурсами всего банка, когда приходится учитывать множество ключевых факторов, позволяющих получить обоснованную оценку. Как правило, расчеты имеют следующую последовательность;

Проводится анализ среднехронологических или среднестатис-тических остатков на лицевых, расчетах и текущих счетах организации за определенный период.

Далее, из полученной величины остатков необходимо вычесть долю остатков на отвлечение средств в неработающие активы:

В фонд обязательных резервов в Центральный Банк РФ.

В кассу банка.

На корреспондентский счет банка в ЦБ РФ.

На страхование (хеджирование) банковских рисков.

На корсчета банков-участников клиринга по межбанковским расчетам, в том числе, в системе банковских карт , и другие неработающие активы.

После этого, необходимо учесть накладные расходы банка, которые ложатся на каждый рубль его ресурсной базы:

На обеспечение резерва под ссудную задолженность и обесценение ценных бумаг.

На содержание обеспечивающих служб.

На членские взносы в Ассоциации и Системы пластиковых карт, а также в другие организациях для работы на финансовых рынках.

На не возврат средств при проведении активных операций.

На расходы по фондам Банка при проведении различных программ, внедрении новых технологий, капитальное строительство и т.д., что также сокращает его ресурсную базу.

На следующем этапе проводится расчет и анализ чистой процентной маржи (СПРЭДА), которая учитывает накладные расходы банка, а также проценты, начисляемые по остаткам на карточных счетах клиентов.

На заключительном этапе рассчитывается прибыль, полученная банком на рубль привлеченных ресурсов от конкретной организации. И, только после этого, можно приступить к оценке тактики работы с клиентом, но уже учитывая прогноз развития тех рынков, которые могут повлиять на баланс ставок по всему комплексу услуг, предоставляемых данной организации.

Как пример одной их методик рассмотрим алгоритм первоначальной оценки возврата денежных ресурсов, необходимых для реализации карточного проекта в Томской области.

Томский филиал Сбербанка России последовательно развивает систему безналичных расчетов с использованием пластиковых карточек. На практике были разработаны и опробованы различные технологии. На первом этапе предвиделось использование карты с магнитной полосой – фактически планировалось заменить традиционные сберегательные книжки. Эффективность их применения заключалась преимущественно в ускорении обслуживания клиентов, отсутствии необходимости сличения подписи на расходном ордере с имеющимся образцом, обеспечения для клиента возможности получения и внесения средств на счет в любом филиале отделения независимо от места открытия счета. Низкая стоимость карточек, быстрота изготовления, оперативность замены, высокая безопасность – все это, однозначно, получило бы высокую оценку у клиентов банка.

Однако, внедрение данной системы наряду с достоинствами, имело и ряд существенных недостатков, например, она не являлась, как таковой, системой расчетов; с использованием данной карточки невозможно получить наличные деньги в банкомате и, самый главный недостаток – планируемая автоматизированная система предполагала действовать в рамках отдельных ОСБ, то есть, даже в пределах одного территориального банка клиент не смог бы получить свои средства в Московском отделении Сбербанка, если счет был открыт в ОСБ.

В 1996 г. с началом жесткой централизации всех вопросов деятельности в центральном офисе, Сбербанк России начал активный поиск единой платформы для развития карточного бизнеса, обязательной к применению во всех своих территориальный подразделениях. Именно к этому периоду относится начало разработки и развития в томском филиале банке системы карточных расчетов на основе ЧИП-технологий.

За два неполных года томский филиал Сбербанка эмитировал до 35 000 карточек, причем, все первоначальные капитальные вложения в карточный проект окупились спустя 9 месяцев после начала инвестиций. Экономический эффект от внедрения системы пластиковых карт на конец 2005 г. составил порядка 7 991,5 тыс. руб.

С самого начала банк СБ РФ не ставил своей целью накопление средств на карт-счетах населения. Внедрить систему безналичных расчетов в регионе – вот основная цель нашего карточного проекта, исходя из которой и по сей день строится маркетинговая политика банка, предусматривающая в перспективе скидки на любой расчет пластиковой картой.

Рекомендуемая информация:

Развитие украинского рынка депозитов для физических лиц
Увеличению денежной массы в стране способствует постепенное восстановление темпов кредитования экономики. Так, на протяжении первого полугодия в 2005 году украинские банки увеличили свои кредитные портфели на 22,7% по сравнительно с увели ...

Медицинское страхование
Охрана жизни и здоровья – высших благ человека – приобретает в настоящее время первостепенное значение. Это предопределяет важность изучения общественных отношений в сфере здравоохранения. Современная система здравоохранения претерпела з ...

Анализ тенденций показателей эффективности расчетно-кассовых операций в Белгородском ОСБ №8592
Белгородское ОСБ №8592 действует на основании Устава акционерного коммерческого банка от 21.06.1991 г., Лицензии выданной Центральным банком, на право совершения банковских операций и сделок в Российской Федерации и за ее пределами. Сбер ...