Роль банков в рыночной экономике
Принцип работы банкоматов
Для полноценного функционирования платёжной системы необходимо проведение межбанковских расчётов. Для осуществления МБР нужно установить корреспондентские отношения и открыть корреспондентский счёт. Для получения лицензии любой кредитной организации необходимо открыть корсчёт, т.е. она автоматически становится участником платёжной системы Банка России. ЦБ, являясь владельцем и оператором собственной платёжной системы, совершает МБР и проводит платежи клиентов, не являющихся кредитными организациями, через свои учреждения.
Расчетная сеть Банка России обеспечивает осуществление расчетов по платежам в рублях с использованием средств, хранящихся на счетах в Банке России. Таким образом, платежная система ЦБ РФ является валовой системой, т.е. расчеты по всем платежам проводятся по счетам участников на индивидуальной основе.
В клиринговой системе Банка России платежи осуществляются на двух уровнях: в пределах одного региона - внутрирегиональные платежи, составляющие основную часть проходящих через расчетную систему Центрального Банка РФ платежей (почти 90% по количеству и 82% по объему), и платежи, участники которых находятся в разных регионах - межрегиональные платежи.
Так же как центральные банки многих стран Банк России совмещает в одном лице функции клиринговой организации и регулятора рынка платежных услуг. Основная масса переводов денежных средств в стране осуществляется через расчетную сеть Банка России, которая фактически является единственной полноценной клиринговой системой.
Количество платежей, проводимых через платежную систему Банка России очень велико, что обусловлено, прежде всего, использованием для расчетов кредитными организациями средств, размещенных на счетах в ЦБ РФ, имеющих практически нулевой кредитный риск, что минимизирует их финансовые риски. Кроме того, это можно объяснить довольно надежным функционированием расчетной сети Банка России.
В последнее время усилия Банка России направлены на увеличение доли платежей, совершаемых электронными платежными документами полного формата, содержащими всю информацию о платеже. Это имеет важное значение для повышения эффективности процесса клиринга денежных переводов, осуществляемых через расчетную сеть Центрального Банка РФ, поскольку облегчает и ускоряет процесс документооборота, а следовательно, ускоряет процессы расчётов.
21 декабря 2007 года начато регулярное проведение платежей в системе банковских электронных срочных платежей (БЭСП). Система БЭСП функционирует в платежной системе Банка России и предназначена для проведения в валюте Российской Федерации срочных платежей кредитных организаций (их филиалов), клиентов Банка России, не являющихся кредитными организациями, Банка России и обеспечения непрерывных расчетов на валовой основе в режиме реального времени по мере поступления в систему БЭСП электронных платежных сообщений за счет средств, находящихся на открытых в Банке России банковских счетах участников системы БЭСП, обслуживаемых учреждениями Банка России, входящими в состав одного либо разных территориальных учреждений Банка России. Система БЭСП функционирует наряду с системами ВЭР и МЭР. Участники системы БЭСП также вправе проводить свои платежи через платежную систему Банка России с применением систем ВЭР и МЭР. Главным преимуществом системы БЭСП является то, что зачисление средств на счёт получателя осуществляется одновременно с моментом списания денежных средств со счёта плательщика, т.е. в срок от нескольких секунд до нескольких минут.
Банк России взимает плату за предоставление расчетных услуг. Тарифная политика базируется на твердых ставках комиссионного вознаграждения, не зависящих от суммы платежа.
Платёжная система подвергается риску ликвидности, кредитному риску, системному, операционному рискам, риску мошенничества, правовому и валютному риску, риску, связанному с форс-мажорными обстоятельствами. Для их снижения необходимо не только соблюдать принципы платёжной системы, но и осуществлять регулирование и надзор за деятельностью её участников. Банк России разработал ряд нормативов, регулирующих отношения, возникающие по поводу взаимодействия, использования, функционирования элементов платёжной системы. ЦБ не только осуществляет проверки кредитных организаций, устанавливает минимальные значения нормативов для них, но и проводит наблюдения за платёжными системами, которое сводится к сбору информации, анализу и составлению рекомендательных мер. Банк России может применять различные санкции в случае не выполнения установленных им нормативов и положений. Однако, зачастую, трудности надзора сводятся к недоработке нормативно-правовых актов, отсутствия в них основных понятий и чётких разграничений.
Рекомендуемая информация:
Механизмы вывоза капитала
Вывоз капитала из России осуществляется двумя путями: законным путем и незаконными способами, принявшими форму «бегства капитала».
Легальный способ вывоза капитала базируется на постановлении правительства России. В этой связи к законном ...
Основы кредитования в
условиях рыночного хозяйствования
Процесс кредитования коммерческим банком субъектов рыночного хозяйства относится к активным операциям. Рассмотрим значение этого понятия:
Активные операции коммерческих банков – это операции по размещению ресурсов. Все активные операции ...
Управление залоговым риском
Риск, связанный с залогом, неразрывно связан с кредитным риском, и определяется вероятностью денежных потерь кредитора в связи с невозможностью получить денежные средства, причитающиеся ему по кредитному соглашению, в необходимом объеме з ...