Методы кредитования

Система банковского кредитования[3] представляет собой совокупность элементов, определяющих организацию кредитного процесса, и его регулирование в соответствии с принципами кредитования.

Элементами системы банковского кредитования являются: порядок и степень участия собственных средств заёмщиков в кредитуемой операции, целевое назначение кредита, методы кредитования, формы ссудных счетов, способы регулирования ссудной задолженности, формы и порядок контроля за целевым и эффективным использованием ссудных средств и своевременным их возвратом.

Метод кредитования – способ выдачи и погашения ссуды в соответствии с принципами кредитования.

В современной практике кредитования используются следующие методы кредитования:

Выдача разовой срочной ссуды – вопрос о предоставлении ссуды решается каждый раз в индивидуальном порядке, условия выдачи строго индивидуальны. Определён конкретный срок возврата и определённая целевая потребность. Погашается обычно единовременным взносом.

Открытие кредитной линии - заключение соглашения / договора, на основании которого клиент - заемщик приобретает право на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств, при соблюдении одного из следующих условий:

а) общая сумма предоставленных клиенту - заемщику денежных средств не превышает максимального размера (лимита), определенного в соглашении / договоре («лимит выдачи»);

б) в период действия соглашения / договора размер единовременной задолженности клиента - заемщика не превышает установленного ему данным соглашением / договором лимита «лимит задолженности»).

При этом банки вправе ограничивать размер денежных средств, предоставляемых клиенту - заемщику в рамках открытой последнему кредитной линии, путем одновременного включения в соответствующее соглашение / договор обоих вышеуказанных условий, а также использования в этих целях любых иных дополнительных условий с одновременным выполнением установленных требований.

Условия и порядок открытия клиенту - заемщику кредитной линии определяются сторонами либо в специальном генеральном (рамочном) соглашении / договоре, либо непосредственно в договоре на предоставление (размещение) денежных средств. В течении оговоренного срока клиент может в любой момент получит от банка ссуду без заключения дополнительных договоров. Банк может отказать в выдаче ссуды при ухудшении финансового состояния клиента, но обычно кредитная линия открывается клиентам с устойчивым финансовым положением и высокой репутацией.

Виды кредитных линий:

→невозобновляемая

(лимит кредитования устанавливается в виде предельной суммарной выдачи кредита без учёта его погашения, лимит выдачи)

→возобновляемая

( лимит восстанавливается по мере погашения старой задолженности по ссуде, лимит задолженности).

Невозобноляемая линия открывается предприятиям, которые испытывают нехватку оборотных средств периодами, обычно в связи с сезонными факторами. Возобновляемая открывается если заёмщик испытывает длительную нехватку оборотных средств для поддержания определённого объёма производства, погасив часть кредита заёмщик получает новую ссуду.

Рекомендуемая информация:

Понятие и виды инвестиционного риска
Конечный результат деятельности любого предприятия выражается в уровне дохода (прибыли) на вложенный капитал. Он определяет эффективность его действий и возможность дальнейшего существования. В развитии теории инвестиций проблема соотноше ...

Кредитование населения, практика зарубежных банков
В практике западных банков проводится разграничение между деловыми (коммерческими) ссудами и персональными кредитами. Этим категориям соответствуют различные виды кредитных соглашений, определяющих условия предоставления займа, его погаше ...

Иностранные инвестиции в банках с переходной экономикой
За последние 15-20 лет иностранные банки заняли лидирующие позиции в банковском секторе стран Центральной, Восточной и Юго-Восточной Европы. В большинстве из них нерезиденты уже контролируют больше половины капитала и активов банковской с ...