Порядок предоставления ссуд

Чтобы покрыть возможные потери, связанные с невозвратом заемщиками полученных денежных средств, банки – кредиторы обязаны создавать резервы на возможные потери по ссудам, которые в зависимости от степеней риска последних могут достигать 100% от их суммы. Очевидно, что такое отвлечение средств из оборота невыгодно банку и должно приводить к возрастанию процентов по кредитам, особенно рискованным.

Хотя в переводе с латинского "кредитовать" означает "доверять", тем не менее процесс кредитования является одной из рисковых активных операций, способных при неразумном подходе привести к потере ликвидности и банкротству.

Кредитный процесс - это прием и способы реализации кредитных отношений, расположенных в определенной последовательности и принятые данным банком. Через процесс краткосрочного и долгосрочного кредитования происходит функция перераспределения денежных средств в финансовой системе страны.

Процесс кредитования является сложной процедурой, состоящей из нескольких взаимодополняемых стадий, пренебрежение каждой из которых чревато серьезными ошибками и просчетами.

Первой стадией кредитного процесса является программирование. Она заключается в оценке макроэкономической ситуации в стране в целом, региона работы потенциальных заемщиков в частности, анализа отраслевой динамики выбранных направлений кредитования, проверке готовности персонала банка-кредитора к работе с различными категориями ссудополучателей, принятие ряда внутрибанковских нормативных документов.

Исходя из проведенных исследований руководство банка (обычно правление банка) принимает меморандум кредитной политики на конкретный период (обычно на год). В этом документе излагаются:

1) основные направления кредитной работы банка на предстоящий период, конкретные показатели кредитной деятельности (нормативы и лимиты), обеспечивающие необходимый уровень рентабельности и защищенности от кредитных рисков, например, соотношения кредитов и депозитов, соотношения собственного капитала и активов, клиентские активы и т.д.;

2) следующим внутрибанковским нормативным документом по кредитной работе является Положение о порядке выдачи кредитов, где отражается:

- организация кредитного процесса;

- перечень требуемых документов от заемщика и стандарты подготовки проектов кредитных договоров;

- правила проведения оценки обеспечения.

Только после принятия этих документов, регламентирующих кредитный процесс, можно говорить о внутренней готовности банка к второй основной стадии кредитования.

Вторая стадия кредитования – это непосредственно предоставление банковской ссуды.

В соответствии с разработанными и принятыми у каждого банка направлениями отбора сотрудники (инспекторы) кредитного подразделения осуществляют прием заявок на получение ссуды.

В зависимости от видов кредитования к заявке на кредит идет получение и подбор необходимой документации. Здесь сотрудник кредитного подразделения обязан провести экономический анализ предоставленной документации, сделать выводы о рыночной возможности и привлекательности проведения кредитной операции. При проведении такой работы от сотрудника кредитного подразделения требуются навыки и умения экономиста, специалиста по маркетингу, знания макроэкономики, отраслевых и региональных тенденций развития народного хозяйства.

На основе проведенного анализа требуется выбрать наиболее оптимальный метод кредитования, вид ссудного счета, срок кредитования, провести переговоры о величине и виде ссудной ставки, а также о способе погашения ссуды.

Рекомендуемая информация:

Механизмы вывоза капитала
Вывоз капитала из России осуществляется двумя путями: законным путем и незаконными способами, принявшими форму «бегства капитала». Легальный способ вывоза капитала базируется на постановлении правительства России. В этой связи к законном ...

Порядок подготовки и проведения биржевых торгов
Юридические и физические лица, желающие купить или продать товар и имеющие на это право, подают письменную заявку брокеру, не позднее, чем за 2 суток до биржевых торгов. Заявка может быть передана по биржевому информационному каналу с об ...

Операций коммерческих банков Украины с валютными инструментами производных ценных бумаг
В соответствии с «Правилами осуществления операций на межбанковском валютном рынке Украины»[19] : 1. Операции по купле-продаже безналичных иностранных валют за гривны уполномоченные банки на межбанковском валютном рынке Украины (уполномо ...