Современная ситуация на рынке потребительского кредитования в РФ и РТ

- неоправданно высокий уровень процентных ставок (15 до 19% годовых в рублях), применяемых кредитными организациями, что делает заведомо невыгодным использование потребительских кредитов потенциальными клиентами со средним достатком.

Относительно пассивное участие банков в развитии потребительского кредитования в России во многом объясняется наличием общих причин, препятствующих развитию банковской сферы в целом, начиная с отсутствия реальной, развитой системы страхования и заканчивая нестабильной макроэкономической ситуацией в стране. Благосостояние российских физических лиц сегодня подвержено различным экономическим потрясениям, а степень их чувства ответственности за свое доброе имя, как правило, еще невелика. Можно сказать, что развитие потребительского кредитования в России несколько сдерживает и менталитет населения.

Российские банки, которые после финансового кризиса 1998 г. двинулись в сторону ритейлового бизнеса (в частности, «Русский стандарт», «Евротраст», а также некоторые другие) и получили преимущества, порой — значительные, в результате «раннего старта», сейчас сталкиваются с быстро нарастающей конкуренцией на занятых ими сегментах рынка. Постепенно реальные и объективные преимущества в данном вопросе переходят к хорошо капитализированным банкам, которые способны быстро применять новейшие технологии, оперативно развивать продуктовый ряд, создавать обширную сеть филиалов, дополнительных офисов и банкоматов.

Это вовсе не означает, что другие банки, в том числе региональные, не имеют перспектив для развития ритейлового направления в своей деятельности. Специфика кредитования домашних хозяйств такова, что заемщики распадаются на множество групп, которые отличаются по целому ряду признаков (уровень доходов, место проживания, половозрастная структура заемщиков, их образовательный уровень и др.). Путем правильного позиционирования и использования менее бюрократических процедур оформления кредитов эти банки вполне могут получить определенные конкурентные преимущества, хотя и за счет принятия на себя повышенных рисков и дополнительных издержек.

По результатам опроса, проведенного в марте 2005 г. совместно Ассоциацией региональных банков России и Консалтинговой группой «БФИ» среди 72 российских банков, к наиболее развитым направлениям кредитования опрошенные банки относят экспресс-кредиты (80,6% респондентов) и автомобильные кредиты (62,5% респондентов). Оценивая будущее розничного бизнеса, банки считают перспективным наряду с потребительским (в том числе экспресс-кредитами (75% банков) и автомобильными кредитами (61,1% банков), также инвестиционное (в том числе ипотечное) кредитование (59,7% банков). Рассмотрение этого вопроса в региональном аспекте позволяет отметить более высокую долю московских банков, уже осуществляющих ипотечное кредитование (56,3%), по сравнению с периферийными банками (41,1%).

Это можно объяснить тем, что среди опрошенных московских банков присутствовало достаточное число крупных и средних банков, которые могут себе позволить заниматься ипотекой даже в сегодняшних условиях. Тогда как среди региональных преобладают небольшие банки, имеющие соответственно весьма ограниченную ресурсную базу.

На каждом из направлений потребительского кредитования домашних хозяйств в настоящее время выделились свои лидеры. Сегментация рынка связана не только с разным целевым назначением кредитов, но и с различными клиентскими нишами. Так, например, кредиты на покупку товаров длительного пользования, распространяемые обычно через крупнейшие розничные сети, нацелены на массового клиента, а ипотека и автокредитования – на «верхний» сегмент среднего класса. Поэтому неудивительно, что лидерами ипотечного кредитования и автокредитования стали банки с иностранным капиталом (Райффайзенбанк, ДельтаКредит, ММБ), чьи розничные программы традиционно особым образом ориентировались на наиболее обеспеченную часть населения, предусматривая для них значительные льготы.

Рекомендуемая информация:

Особенности маркетинга в страховании
В основе идеи страхового маркетинга лежит ориентация всей деятельности страховщика на потребности своих клиентов. Однако определение потребностей страхователей для их дальнейшего удовлетворения невозможно без понимания мотивации потенциал ...

Риски финансовых инвестиций
Риски, связанные с формированием и управлением портфелем ценных бумаг, принято делить на два вида. Систематический риск обусловлен общерыночными причинами – макроэкономической ситуацией в стране, уровнем деловой активности на финансовых ...

Использование финансовых инструментов государственного регулирования в политике пенсионного обеспечения и страхования
Регулирование через систему бюджетных расходов включает использование прямого государственного финансирования бюджетных субсидий (дотаций, субвенций). Экономическая сущность этой группы операций перераспределение государственных средств, ...