Роль банков в рыночной экономике
Принцип работы банкоматов
В практике западных банков проводится разграничение между деловыми (коммерческими) ссудами и персональными кредитами. Этим категориям соответствуют различные виды кредитных соглашений, определяющих условия предоставления займа, его погашения и так далее. Мы рассмотрим наиболее распространенные методы банковского кредитования индивидуальных клиентов в Великобритании, США, Франции, Германии.
К числу наиболее популярных форм кредитования частных лиц в Великобритании относятся:
персональные ссуды;
автоматически возобновляемые ссуды;
кредитные пластиковые карточки;
ссуды на покупку домов;
и реже используемые такие как;
ломбардный кредит;
кредит на образование;
Таблица 1.1 Данные, характеризующие распределение активов банка в зависимости от величины его активов, США, 2001 год
Сумма |
Доля кредитов,% |
Доля ценных бумаг,% | |
А |
1 |
2 |
3 |
Активы |
свыше 100 миллиона долларов. |
53,2 |
29,0 |
Активы |
свыше 1 миллиарда долларов. |
64,7 |
13,6 |
Таблица 1.2 Классификация ссуд, выданных в США в 2001 году
Тип ссуды |
Сумма, млрд. долл. |
Доля,% |
А |
1 |
2 |
Ссуды торговым и промышленным компаниям |
655,9 |
31,6 |
Ссуды под недвижимость |
761,6 |
36,8 |
Ссуды индивидуальным заёмщикам |
400,6 |
19,3 |
Ссуды финансовым учреждениям |
57,5 |
2,8 |
Ссуды фермерам |
31,1 |
1,5 |
Прочие ссуды |
165,9 |
8,0 |
Итого |
2072,6 |
100% |
Чуть подробнее остановимся на двух видах ссуд, составляющих 56,1% всех кредитных ресурсов - ссуды под недвижимость и ссуды индивидуальным заёмщикам на текущие цели.
Ссуды под недвижимость. Включают в себя две подгруппы ссуд.
1) Ссуды строительным организациям как форма промежуточного финансирования в процессе строительного цикла. Средний срок ссуд подобного рода составляет 2 года.
2) Кредиты, выдаваемые физическим лицам на покупку домов под закладную. Характерной особенностью такого рода кредитования является исключительно долгий срок - 25-30 лет.
Остановимся на рассмотрении жилищного кредитования промышленно развитых стран. В Великобритании ссуды на приобретение жилья выдаются лицам с 18 лет в размере 95% стоимости залога, если приобретается первый дом или квартира, и 80%, если второй дом. Залогом является приобретенное жилье. Обязательным является страхование ссуды. Предоставляются также `бриджинг ссуда` - ссуда на размер разницы в стоимости нового и старого жилья.
Во Франции, наряду с обычной ипотекой предоставляются льготные кредиты под 8% годовых с учетом дохода семьи. Существуют так называемые связанные ссуды. В том случае если заемщик производит работу на 25% стоимости квартиры или капитальный ремонт, ему предоставляется льготный кредит. Широкое распространение получили жилищно-сберегательные ссуды. Вкладчик делает предварительные сбережения в размере 1500 франков - первый взнос и не менее 3600 франков - ежегодно под 6% годовых, причем доходы не облагаются налогом. После окончания срока накопления (5 лет) ему предоставляется ссуда пропорционально размеру вклада на срок до 15 лет по ставке кредитования 6,32%.
Рекомендуемая информация:
Организационная структура и управление биржей
Товарная биржа представляет собой самостоятельное специализированное учреждение, юридическое лицо, выражающее интересы добровольного объединения коммерческих посредников и их служащих для проведения торговых операций в специальном месте, ...
Понятие и виды договора страхования. Основные
признаки договора страхования
Договор, лежащий в основании страховых обязательств, по своей сущности (природе) различен. В одних случаях обязанность его заключения императивно установлена самим законом (п. 2 ст. 927, п. 1 ст. 936 ГК), в других - его создание зависит и ...
Процедура торговли
В биржевом кольце (яме) торговля ведется в строго установленное время, называемое биржевой сессией, по четко оговоренным правилам. Биржевая сессия ограничена по времени дня, ее начало и конец жестко фиксированы и, как правило, обозначаютс ...