Новые добавления:

Роль банков в рыночной экономике


Банки составляют неотъемлемую часть современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства.

Принцип работы банкоматов


Банковские карты прочно входят в нашу жизнь, всё чаще и чаще заменяя бумажные банкноты.

Разделы

Скоринг – оценка физических лиц на рынке потребительских кредитов

Материалы » Потребительское кредитование в России » Скоринг – оценка физических лиц на рынке потребительских кредитов

Страница 1

В последнее время особое внимание уделяется оценке кредитоспособности физического лица с помощью скоринговой (основанной на подсчете баллов) системы отбора ключевых финансовых показателей.

Так, впервые предложенная в 1941г. американским экономистом Дэвидом Дюраном такая система позволяет оценить «вес» финансовых и экономических факторов, влияющих на конкурентоспособность. Следует отметить, что каждый ключевой фактор (показатель) получает в баллах числовую величину, соответствующую уровню его значимости. В дальнейшем по результатам такого ранжирования составляется бальная шкала в виде сгруппированной по факторам таблицы.

Таким образом, скоринг выделяет те характеристики, которые наиболее тесно связаны с кредитоспособностью индивидуальных заемщиков, поэтому важно обеспечить правильный отбор таких характеристик и определить соответствующие им весовые коэффициенты. Кроме того, отличительная черта скорингового метода состоит в том, что он должен применяться не по шаблону, а разрабатываться самостоятельно каждым банком исходя из особенностей, присущих ему, учитывая традиции страны, изменения социально-экономических условий и т.д. Для того, чтобы широко внедрять скоринг, банк должен провести анализ эффективности действующей модели и при необходимости модифицировать набор характеристик и шкалу их числовых оценок. [4, стр. 2]

Большинство кредитных организаций используют кредитный скоринг по оценке физических лиц на рынке потребительского кредитования (табл. 1). Сразу определим, что при итоговом показателе 1,25 балла и больше – клиент относится к группе незначительного или умеренного риска, меньше 1,25 балла – нежелательный клиент.

Таблица 1 Техника кредитного скоринга по Дюрану

Показатель

Количество баллов

Максимальная сумма баллов

Возраст

0,01 баллов за каждый год свыше 20 лет

0,3

Пол

Женщина – 0,4

Мужчина – 0

-

Длительность проживания в данной местности

0,042 за каждый год проживания в данной местности

0,42

Профессия

С низким риском – 0,55

С высоким риском – 0

Другие профессии – 0,16

-

Работа в отрасли

Предприятия общественного сектора, государственные учреждения, банки, брокерские фирмы – 0,21

-

Занятость

За каждый год работы на предприятии – 0,059

0,59

Финансы

Наличие банковского счета – 0,45

Владение недвижимостью – 0,35

Наличие полиса по страхованию жизни – 0,19

-

Следующим этапом проведения оценки кредитоспособности заемщика в кредитных организациях является проведение более детального анализа физического лица с учетом его характеристик (табл. 2).

Один из главных плюсов экспресс-кредитов заключается в том, что зачастую банки не требуют залогов. При экспресс-кредитовании платежеспособность заемщика может оцениваться либо «вручную» банковскими сотрудниками (на оформление уходит 2-3 дня), либо с помощью специальной компьютерной программы – скоринговой системы (решение принимается за один день).

Принцип оценки платежеспособности при экспресс-автокредите, как и при потребительском кредитовании: в программу закладываются данные анкеты заемщика, каждому показателю присваивается некое значение (балл), и по их сумме принимается решение о предоставлении ссуды либо отказе.

Таблица 2 Система кредитного скоринга для оценки кредитоспособности индивидуальных заемщиков

Характеристики клиента

Баллы

Характеристики клиента

Баллы

1.Возраст клиента:

менее 30 лет

менее 50 лет

более 50 лет

5

8

6

6. Профессия, место работы:

управляющий

квалифицированный рабочий

неквалифицированный рабочий

студент

пенсионер

безработный

9

7

5

4

6

2

2.Наличие иждивенцев:

нет

один

менее 3

более 3

3

3

2

1

7. Продолжительность занятости:

менее 1 года

менее 3 лет

менее 6 лет

более 6 лет

3

4

7

9

3. Жилищные условия:

собственная квартира

арендуемое жилье

другое (живет с друзьями, семьей)

10

4

5

8. Наличие в банке счета:

текущего и сберегательного

текущего

сберегательного

нет

6

3

2

0

4. Длительность проживания по настоящему адресу:

менее 6 месяцев

менее 2 лет

менее 5 лет

более 5 лет

2

4

6

8

9. Наличие рекомендаций

(в том числе других финансовых институтов):

одна

более двух

нет

3

5

1

5. Доход клиента (в год), $:

до 10 000

до 30 000

до 50 000

более 50 000

2

5

7

9

Страницы: 1 2 3

Рекомендуемая информация:

Валютная биржа
И, наконец, третий биржевой рынок - это межбанковский мировой валютный рынок, очень популярный сейчас рынок Forex. Forex или FX - это аббревиатура от английского "FOReign EXchange", то есть, дословно, "иностранный обмен&quo ...

Понятие, характеристика и структура кредитного потенциала коммерческого банка
Кредитная политика коммерческого банка представляет собой систему денежно-кредитных мероприятий, проводимых банком для достижения определенных финансовых результатов и является одним из элементов банковской политики[9, С.18]. На начально ...

Право эмиссии банкнот
В результате эмиссии банкнот центральный банк может оказывать существенное влияние на денежное обращение страны. Денежный оборот складывается из наличных и безналичных денег. Под наличными деньгами понимаются монеты и банкноты. Под без ...

Copyright © 2019 - All Rights Reserved - www.guidebanking.ru