Новые добавления:

Роль банков в рыночной экономике


Банки составляют неотъемлемую часть современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства.

Принцип работы банкоматов


Банковские карты прочно входят в нашу жизнь, всё чаще и чаще заменяя бумажные банкноты.

Разделы

Скоринг – оценка физических лиц на рынке потребительских кредитов

Материалы » Потребительское кредитование в России » Скоринг – оценка физических лиц на рынке потребительских кредитов

Страница 1

В последнее время особое внимание уделяется оценке кредитоспособности физического лица с помощью скоринговой (основанной на подсчете баллов) системы отбора ключевых финансовых показателей.

Так, впервые предложенная в 1941г. американским экономистом Дэвидом Дюраном такая система позволяет оценить «вес» финансовых и экономических факторов, влияющих на конкурентоспособность. Следует отметить, что каждый ключевой фактор (показатель) получает в баллах числовую величину, соответствующую уровню его значимости. В дальнейшем по результатам такого ранжирования составляется бальная шкала в виде сгруппированной по факторам таблицы.

Таким образом, скоринг выделяет те характеристики, которые наиболее тесно связаны с кредитоспособностью индивидуальных заемщиков, поэтому важно обеспечить правильный отбор таких характеристик и определить соответствующие им весовые коэффициенты. Кроме того, отличительная черта скорингового метода состоит в том, что он должен применяться не по шаблону, а разрабатываться самостоятельно каждым банком исходя из особенностей, присущих ему, учитывая традиции страны, изменения социально-экономических условий и т.д. Для того, чтобы широко внедрять скоринг, банк должен провести анализ эффективности действующей модели и при необходимости модифицировать набор характеристик и шкалу их числовых оценок. [4, стр. 2]

Большинство кредитных организаций используют кредитный скоринг по оценке физических лиц на рынке потребительского кредитования (табл. 1). Сразу определим, что при итоговом показателе 1,25 балла и больше – клиент относится к группе незначительного или умеренного риска, меньше 1,25 балла – нежелательный клиент.

Таблица 1 Техника кредитного скоринга по Дюрану

Показатель

Количество баллов

Максимальная сумма баллов

Возраст

0,01 баллов за каждый год свыше 20 лет

0,3

Пол

Женщина – 0,4

Мужчина – 0

-

Длительность проживания в данной местности

0,042 за каждый год проживания в данной местности

0,42

Профессия

С низким риском – 0,55

С высоким риском – 0

Другие профессии – 0,16

-

Работа в отрасли

Предприятия общественного сектора, государственные учреждения, банки, брокерские фирмы – 0,21

-

Занятость

За каждый год работы на предприятии – 0,059

0,59

Финансы

Наличие банковского счета – 0,45

Владение недвижимостью – 0,35

Наличие полиса по страхованию жизни – 0,19

-

Следующим этапом проведения оценки кредитоспособности заемщика в кредитных организациях является проведение более детального анализа физического лица с учетом его характеристик (табл. 2).

Один из главных плюсов экспресс-кредитов заключается в том, что зачастую банки не требуют залогов. При экспресс-кредитовании платежеспособность заемщика может оцениваться либо «вручную» банковскими сотрудниками (на оформление уходит 2-3 дня), либо с помощью специальной компьютерной программы – скоринговой системы (решение принимается за один день).

Принцип оценки платежеспособности при экспресс-автокредите, как и при потребительском кредитовании: в программу закладываются данные анкеты заемщика, каждому показателю присваивается некое значение (балл), и по их сумме принимается решение о предоставлении ссуды либо отказе.

Таблица 2 Система кредитного скоринга для оценки кредитоспособности индивидуальных заемщиков

Характеристики клиента

Баллы

Характеристики клиента

Баллы

1.Возраст клиента:

менее 30 лет

менее 50 лет

более 50 лет

5

8

6

6. Профессия, место работы:

управляющий

квалифицированный рабочий

неквалифицированный рабочий

студент

пенсионер

безработный

9

7

5

4

6

2

2.Наличие иждивенцев:

нет

один

менее 3

более 3

3

3

2

1

7. Продолжительность занятости:

менее 1 года

менее 3 лет

менее 6 лет

более 6 лет

3

4

7

9

3. Жилищные условия:

собственная квартира

арендуемое жилье

другое (живет с друзьями, семьей)

10

4

5

8. Наличие в банке счета:

текущего и сберегательного

текущего

сберегательного

нет

6

3

2

0

4. Длительность проживания по настоящему адресу:

менее 6 месяцев

менее 2 лет

менее 5 лет

более 5 лет

2

4

6

8

9. Наличие рекомендаций

(в том числе других финансовых институтов):

одна

более двух

нет

3

5

1

5. Доход клиента (в год), $:

до 10 000

до 30 000

до 50 000

более 50 000

2

5

7

9

Страницы: 1 2 3

Рекомендуемая информация:

Принципы банковского кредитования
В банковской практике принято выделять следующие принципы кредитования: Целевой характер кредита– это необходимая предпосылка возврата кредита, т.е. при достижении поставленной цели кредитования обеспечивается высвобождение ресурсов заём ...

Оценка облигации
Облигации (bonds) являются долговыми ценными бумагами. Они могут выпускаться в обращение государством или корпорациями; в последнем случае облигации называются долговыми частными ценными бумагами. Как правило, облигации приносят их владел ...

История развития пластиковых карточек
Предшественниками современных платежных пластиковых карточек были специальные товарные карточки, которые выпускались рядом крупных американских отелей, газовых компаний и магазинов в начале 20-го столетия. Товарные карточки имели два назн ...

Copyright © 2020 - All Rights Reserved - www.guidebanking.ru