Страховая стоимость и страховая сумма

Легальное определение страховой суммы данное в ст. 947 ГК, в отличие от Закона, подчеркивает сущность ее применительно к имущественному и личному страхованию. Таковой признается сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования. Указывается на то, что определяется она по соглашению сторон. Причем относится это положение и к обязательному страхованию, в котором законом определяется лишь минимальный размер страховой суммы (подп. «г» п. 4 ст. 3 Закона о страховании), который по соглашению сторон может быть превышен до пределов страховой стоимости в имущественном страховании и без ограничений в личном, в отличие от ранее действовавшего законодательства, устанавливавшего сумму в таком виде страхования в императивном порядке.

Из этого следует, что страховая сумма является ключевым моментом регулирования страхования, на ее основе происходит определение платы страхователя за оказываемую услугу и выплаты страховщика при возникновении страхового случая. Это обуславливает включение ее в ст. 942 ГК РФ в качестве существенного условия договора страхования.

Весьма важным страховым термином, напрямую связанным со страховой стоимостью в имущественном страховании является страховая стоимость. Страховую сумму этих отношениях невозможно рассматривать в отрыве от страховой стоимости, поскольку именно страховая стоимость является той оценкой страхового интереса, которая в зависимости от необходимого страхователю уровня защиты опосредуется в договоре страхования в качестве условия о страховой сумме. В.И. Серебровский по этому поводу пишет, что «если, при имущественном страховании страховая сумма играет роль предела для выплаты страхового вознаграждения, то, в свою очередь, пределом для страховой суммы является стоимость страхового интереса (страховая оценка)»[46].

В личном страховании выделять стоимость интереса нет оснований, поскольку оценить его можно лишь оценив жизнь и здоровье конкретного человека. Это под силу только наемным убийцам, которые являются субъектами уголовного права, и выработанный ими по этим вопросам опыт использовать нельзя, его нужно искоренять, как и все преступные атрибуты нацеленной на построение цивилизованного рынка экономической системы. Следовательно, денежной характеристикой личного страхования в договоре является страховая сумма. Необходимо также заметить, что из всех видов имущественного страхования выделяется страхование ответственности, в котором интерес в момент заключения договора не может быть оценен, но по другим причинам нежели в личном страховании. Он зависит от ущерба, который причинит страхователь, из чего следует, что страховая стоимость страхового интереса по этому виду страхования будет определена только после наступления страхового случая. Поэтому и в страховании ответственности, и в страховании лица страховая сумма определяется схожим образом – сторонами по их усмотрению (п. 3 ст. 947 ГК РФ).

Рекомендуемая информация:

Ответственность за нарушение порядка работы с денежной наличностью и порядка ведения кассовых операций
В соответствии со ст. 15.1 Кодекса РФ об административных правонарушениях осуществление расчетов наличными деньгами с другими организациями сверх установленных размеров, неоприходование (неполное оприходование) в кассу денежной наличности ...

Форма Договора страхования
Договор страхования, хотя формально и является консенсуальным (т.е. заключаемый путем достижения согласия, по-латыни “согласие” — “consensus”), тем не менее, в большинстве случаев для его вступления в силу требуется , чтобыпомимо согласов ...

Депозиты как форма привлеченных ресурсов коммерческого банка РК
В общей сумме банковских ресурсов привлеченные ресурсы занимают преобладающее место. Их доля по различным банкам колеблется от 75% и выше. С развитием рыночных отношений структура привлеченных ресурсов претерпела существенные изменения, ч ...