Признаки и элементы системы кредитования

Для экономики современной России большое значение имеет банковское кредитование, позволяющее организациям использовать значительные заемные ресурсы для расширения производства и обращения продукции. Кредитование как фундаментальная составляющая деятельности банка является существенным источником инвестиций, содействует непрерывности и ускорению воспроизводственного процесса, укреплению экономического потенциала субъектов хозяйствования и способно занять основное место в объеме банковских операций, приносящих доход.

Термин «система кредитования» часто используется в литературе, однако при всей частоте употребления этот термин практически не раскрыт, его содержание не исследовано в полной мере. Научные работы, посвященные проблемам кредитования как системы, крайне малочисленны и зачастую содержат лишь упоминание о системе кредитования, но не раскрывают ее сути.

Определение данного понятия могло бы способствовать повышению роли кредита в стимулировании реального сектора экономики и совершенствованию системы управления кредитным процессом с целью минимизации кредитных рисков.

Исследование понятия «система кредитования» в теоретическом плане необходимо начать с определения общего понятия «система». Слово «система» означает множество элементов, находящихся в отношениях и связях друг с другом, которое образует определенную целостность [10, с.9].

Система кредитования только тогда получает право на существование, когда в ней представлен такой состав, такая совокупность элементов, которые являются достаточными для реализации ее сущности. Отсутствие одного из ее элементов, превалирование в ней значения одного элемента в ущерб реализации другого, отсутствие связи между ними на практике может привести к нарушению целостного образования.

История знает немало примеров, когда нарушение целевого характера кредитования неизбежно подрывает всю цепь взаимоотношений, приводит к затруднениям возврата кредита, банкротству как кредитора, так и заемщика.

К понятию «система кредитования» примыкает другой немаловажный термин «кредитная система» Некоторые экономисты под кредитной системой понимают совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала [7, с.19].

В литературе можно встретить и другие суждения о содержании данного понятия, в основном расширяющие состав элементов системы. Можно сказать, что, несмотря на многообразие позиций, доминируют два подхода: функциональный и институциональный. Согласно функциональному подходу кредитная система – это не только совокупность кредитных отношений, но и формы, и методы кредитования. В соответствии с институциональным подходом кредитная система есть совокупность кредитных институтов, создающих, аккумулирующих и предоставляющих денежные средства исходя из основных принципов кредитования.

Выделяют три звена кредитной системы: Центральный банк РФ, коммерческие банки, специализированные кредитно-финансовые институты. Кредитная система – это система, обеспечивающая функционирование кредита в обществе, реализация его сущности и функций.

Кредитные отношения являются базисом, на котором строятся все элементы кредитной системы, и связаны с оборотом временно свободных денежных ценностей, переданных кредитором должнику на условиях добровольности, срочности и возвратности. Именно в них проявляется функциональный аспект данной системы.

Объектом кредитных отношений является ссуженная стоимость, которая представляет собой движение средств на началах возвратности. Передача, получение и использование ссуженной стоимости происходит на условиях, присущих только кредитному процессу: платности, срочности, а также обеспеченности и целенаправленности.

Рекомендуемая информация:

Иностранные банки на российском рынке - слияние и поглощение
По данным журнала "Слияния и поглощения", в 2004 г. на российском банковском рынке состоялось 16 М&А сделок, в 2005 г. -13, и за первые семь месяцев 2006 г. -14. При этом объем сделок за эти периоды составил, по разным оценк ...

Обзор информационных систем по работе с банковскими электронными картами
Рассмотрим некоторые программные средства по работе с банковскими электронными картами. 1. RS-Retail Pervasive — оптимальное программное средство для автоматизации карточных технологий как в небольших, так и в крупных многофилиальных бан ...

Определения банка
Являясь самостоятельным хозяйствующим субъектом банк обладает всеми правами и признаками юридического лица. Он продает свои услуги, производит и продает «продукт». Банк может осуществлять любые виды хозяйственной деятельности, не противор ...