Роль банков в рыночной экономике
Принцип работы банкоматов
Несмотря на то, что в депозитном договоре указаны определенные конечные сроки, вкладчику может быть предоставлено право расторгнуть его досрочно и отозвать внесенную в банк сумму. Об этом необходимо заранее уведомить банк в письменной или устной форме. Следует отметить, что ликвидность вклада для его владельца представляет, как правило, не меньший интерес, чем размер доходов по нему. Поэтому более привлекательным для клиента будет договор, предусматривающий возможность досрочного отзыва депозита. При включении в договор подобных условий должны быть четко разграничены размеры доходов (размер депозитного процента) при соблюдении клиентом договорных сроков и при досрочном востребовании суммы. Самым жестким условием со стороны банка может быть полная потеря клиентом права на проценты по досрочно изъятому депозиту. Другим вариантом может быть начисление банком процентов по ставке, предусмотренной для депозитов до востребования, но чаще всего начисление процентов по досрочно отзываемым депозитам за срок их фактического пребывания на банковском счете происходит по ставке, установленной банком для депозитов соответствующего срока.
Используемые коммерческими банками процентные ставки по депозитам могут быть твердыми (фиксированными) и не изменяться в течение всего срока действия депозитного договора или плавающими. При нестабильных экономических условиях, достаточно высоких темпах инфляции, значительной динамике ставки рефинансирования и изменениях конъюнктуры денежного рынка использование плавающих депозитных ставок представляется наиболее целесообразным. Коммерческие банки могут применять различные способы исчисления доходов по депозитам. Один из них, являющийся более традиционным, представляет начисление простых процентов. При этом способе в качестве базы для расчета используется фактический остаток вклада, по которому происходит начисление процентов с определенной периодичностью (как правило, один раз в месяц). В соответствии с условиями договора начисленные проценты периодически выплачиваются вкладчику или аккумулируются на отдельном счете в банке с выплатой всей суммы после окончания срока депозитного договора.
Другим способом расчета доходов является использование сложных процентов. При этом варианте сумма начисленных процентов добавляется к сумме основного вклада, а в следующем периоде начисление процентов ведется уже относительно совокупной суммы. В данном случае происходит капитализация процентов. Сложные проценты рекомендуется использовать в тех случаях, когда фактическая выплата доходов осуществляется по окончании срока действия депозитного договора.
Важными условиями работы для коммерческих банков, планирующих осуществлять широкомасштабное привлечение средств клиентов в срочные депозиты, должны стать: выработка привлекательных для клиентов условий приема депозитов, открытость этой информации для потенциальных вкладчиков, высокий уровень культуры обслуживания. Все это играет немаловажную роль в конкурентной борьбе коммерческих банков за привлечение ресурсов.
Рекомендуемая информация:
Участники рынка
Форекс является международным межбанковским рынком. Операции проводятся через систему институтов: центральные банки, коммерческие банки, инвестиционные банки, брокеров и дилеров, пенсионные фонды, страховые компании, транснациональные кор ...
Тенденции и динамика рынка Форекс
Динамику торгов на рынке Форекс определяет совокупность множества факторов. Среди основных можно выделить:
· Показатели экономического роста (валовой национальный продукт, объемы промышленного производства и др.)
· Состояние торгового б ...
Функции, права и обязанности биржи
Функции (основные направления деятельности) биржи возникают в первую очередь из понятия этой специальной хозяйственной организации, а именно:
• товарная биржа выполняет функцию товарораспределительного канала или механизма, благодаря кот ...