Роль банков в рыночной экономике
Принцип работы банкоматов
Следует отметить, что в безналичном обороте могут участвовать и деньги, являющиеся личной собственностью граждан и хранящиеся в виде сбережений на счетах банков. Оплата расходов населения безналичным путем может осуществляться со счетов по вкладам. Замещение в этих случаях наличных денег безналичными расчетами также сокращает издержки обращения.
Основа безналичных расчетов — межбанковские расчеты. В настоящее время они строятся на основе системы межфилиальных оборотов и расчетов по корреспондентским счетам (корсчетам).
Через систему межфилиальных оборотов (МФО) рассчитываются в основном учреждения Центрального Банка, которые имеют свой счет МФО. Указывая этот номер на каждом платежном документе, учреждение банка способствует быстрому проведению расчетов. МФО должны осуществляться так, чтобы обеспечивать сохранность средств, не допускать ошибок, несанкционированного доступа к движению документов, предотвращать засылку денег не по адресу. Поэтому в системе МФО каждая начальная операция дублируется ответной (существуют понятия начального МФО и ответного МФО), а на балансе банков выделяются специальные балансовые счета, на которых отражаются начальные и ответные обороты.
Учреждение банка, начинающее МФО, посылает другому учреждению поручение на зачисление и списание средств. Это поручение называется авизо. Различают авизо кредитовые (деньги перечисляются) и дебетовые (средства списываются). В учреждении банка, получившем авизо, совершается ответный оборот, подтверждающий, что полученное авизо принято к исполнению. Банки регулярно следят за совпадением начальных и ответных оборотов, что достигается их сличением — квитовкой.
С созданием коммерческих самостоятельных банков возникла необходимость дополнить межбанковские расчеты еще одним элементом — расчетами по корреспондентским счетам (корсчетам), открываемым каждому коммерческому банку в ЦБР. На местах ЦБР представлен расчетно-кассовыми центрами (РКЦ), в которых и открываются корреспондентские счета коммерческим банкам. Предприятия для получения денег с покупателей за продаваемый товар должны в платежных документах указать и номер МФО РКЦ, и номер корсчета своего банка. РКЦ для коммерческого банка — это как бы коммерческий банк для предпринимателя. На корсчете в РКЦ оседают деньги, имеющиеся у коммерческого банка.
Банк может осуществлять взаиморасчеты через РКЦ с другими банками обычно только в пределах имеющегося остатка свободных средств. Некоторые банки, не имея таких средств, не могут своевременно переводить деньги по поручениям своих клиентов. До 1994 г. банки могли пользоваться для проведения расчетов кредитом, выдаваемым РКЦ для покрытия дебетового сальдо по корсчету. Если дебетовое сальдо возникает часто, то банк не может нормально работать. Каждый коммерческий банк должен укладываться в пределы имеющихся у него пассивных ресурсов, т.е. не допускать дебетового сальдо на корсчете.
Для обеспечения такого порядка установлен следующий режим оплаты документов банка с его корсчетов. Платежи с корсчета коммерческого банка, включая перечисление средств в фонд обязательных резервов, осуществляются в пределах остатка средств на этом счете на начало операционного дня. Если в РКЦ технически возможен учет сумм, поступающих в пользу коммерческого банка в течение текущего рабочего дня, то операции по корсчету коммерческого банка могут проводиться с учетом этих сумм. Порядок совершения платежей с корсчета коммерческого банка в пределах остатка средств на нем распространяется на корреспондентские субсчета филиалов всех коммерческих банков.
Рекомендуемая информация:
Денежная масса и ее измерение
Чтобы не было инфляции и других негативных явлений связанных с недостатком и избытком денег в обращении количество денег в обращении необходимо регулировать. Первым экономистом который полно и четко сформулировал закон денежного обращения ...
Внедрение решение по процессингу
Сложности при внедрении решений по процессингу пластиковых карт могут привести к трем основным сценариям развития. В первом случае — это успешно функционирующая процессинговая система, построенная методом проб и ошибок и в конце концов уд ...
Политика открытого рынка
Политикой открытого рынка называют куплю-продажу ценных бумаг Центральным банком с целью оказать влияние на денежный рынок.
Основная задача политики открытого рынка состоит в том, что бы регулируя спрос и предложение на ценные бумаги, вы ...