Страхование рисков банковских рисков

Специфику банковского страхования составляет группа видов, необходимость и порядок проведения которых обусловлены особым характером банковской деятельности. Эта группа страховых операций может быть подразделена на несколько направлений.

К первому можно отнести страховые операции, предоставляющие главным образом защиту в отношении банковских ценностей и другого имущества банков; ко второму – операции, предоставляющие страховую защиту, связанную с применением компьютерного оборудования и программного обеспечения в банковской сфере (в первую очередь страхование от компьютерного мошенничества); к третьему – страхование от ри сков, связанных с использованием пластиковых карт в банковской сфере; к четвертой – страхование активных банковских операций (выдача кредитов, приобретение ценных бумаг т. п.; и, наконец, к пятой – страхование пассивных банковских операций (банковских вкладов).[17]

В то же время следует подчеркнуть, что ведущие страховщики во всем мире категорически отвергают возможность приема на страхование ряда профессиональных банковских рисков, представляющих собой неотъемлемую часть банковской деятельности и зависящих во многом от квалификации банковского персонала. К таким не принимаемым на страхование рискам относятся, например, валютные (то есть обусловленные изменением курса валют); финансовые (связанные с колебанием стоимости ценных бумаг на биржевом и внебиржевом рынках), значительная часть кредитных.

Специалистам в области страхования хорошо известен ряд видов страхования, связанных с выдачей банками кредитов, которые давно и успешно проводятся в развитых странах. Особенность данных видов страхования состоит в том, что защищая интересы заемщиков они одновременно гарантируют возвратность выданных банком кредитов. Такими видами, в частности, являются страхование взятого банками под залог в качестве обеспечения выданных кредитов имущества, страхования жизни и здоровья клиентов банка, получивших ссуды, а также страхование коммерческих кредитов.

Как известно, одним из способов гарантирования возврата выданных кредитов является залог принадлежащего им движимого и недвижимого имущества. Для получения гарантии сохранности заложенного имущества оно может быть застраховано. Таким образом, страхователями здесь в зависимости от того, на каких условиях представляется кредит, могут выступать как банк-кредитор, так и заемщик. За страховую сумму может приниматься величина обязательства залогодателя перед кредитором, но не более действительной стоимости имущества. Страховыми рисками здесь обычно являются те же случаи, которые предусмотрены условиями страхования имущества, огня, кражи и других событий.

Право на получение страхового возмещения у залогодателя возникает при наличии двух факторов: с одной стороны, полного или частичного невозврата кредита, с другой стороны – гибели или повреждения заложенного имущества.

При выдаче кредитов индивидуальным предпринимателям или иным физическим лицам в качестве их обеспечения могут быть заключены договоры страхования жизни и здоровья заемщика. Такое страхование принято называть кредитным страхование жизни. Выгодоприобретателем по нему является банк. В случае смерти застрахованного или утраты им трудоспособности страховая выплата обеспечивает банку погашение долга.

Рекомендуемая информация:

Пенсионное страхование в Великобритании
В Великобритании термин «социальное обеспечение» охватывает всю систему обязательной социальной защиты: пенсионное обеспечение, пособия по безработице и болезни. Эта система имеет свое официальное название – «Национальная система страхова ...

Проблемы капитала банков в условиях мирового финансового кризиса
В работе раскрыта роль достаточности капитала банковских учреждений для функционирования банковской системы страны в целом, особенно в условиях прогрессирующего финансового кризиса, анализируется степень ввода принципов Базеля-П относител ...

Принципы банковского кредитования
В банковской практике принято выделять следующие принципы кредитования: Целевой характер кредита– это необходимая предпосылка возврата кредита, т.е. при достижении поставленной цели кредитования обеспечивается высвобождение ресурсов заём ...