Понятие платёжной системы. Элементы её составляющие

Возникающие в процессе обмена отношения сторон по передаче имущества, производству товаров и оказанию услуг связаны с появлением обязательства со стороны лица, получившего имущество, товар, услугу по отношению к предоставившему их лицу. С момента возникновения обязательства появляются расчетные отношения, требующие урегулирования взаимных претензий и завершающиеся платежом. Т.е. расчет - это процесс подсчета сумм, подлежащих уплате одними лицами другим, определение того, кто кому и сколько должен, то есть процесс определения размера обязательства (долга) покупателя перед продавцом или размеров взаимных требований и обязательств сторон сделки. Платеж - это передача должного количества благ (выразителя меновой стоимости) с целью, чтобы лицо, обязанное платежом, освободилось от своего обязательства; лицо же, имеющее требование нашло бы себя удовлетворенным по отношению к этому требованию. Таким образом, деление расчетно-платежной операции на расчет и платеж является естественным и отражает этапы ее проведения. /1/

Расчет определяется как отношения, возникающие между субъектами в связи с возникновением обязательств и осуществлением платежей, направленных на прекращение обязательств. Расчеты имеют смысл лишь в том случае, когда заканчиваются платежами, то есть вслед за ними и на их основе осуществляются платежи, которые и означают погашение покупателем своего обязательства (освобождение от долга) путем перемещения стоимости. Следовательно, платеж есть перемещение меновой стоимости, которое завершает любую обменную операцию. Основным критерием отнесения отношений, связанных с перемещением стоимости к платежным, является наличие цели урегулирования обязательств и погашения долга. Все трансакции, связанные с осуществлением расчетов и платежей образуют платежный оборот, который, в свою очередь, является составной частью денежного оборота. /2/

В экономической литературе встречаются различные трактовки понятия "платежная система" в зависимости от избранных критериев.

С точки зрения организационной структуры, платежная система рассматривается как совокупность адекватного программного обеспечения, линий связи, вычислительных мощностей, организаций работ, экономического и правового обеспечения.

С функциональной точки зрения, платёжная система - это набор механизмов, осуществляющий перемещение денежных фондов или как инструментарий, через который в денежном выражении реализуется передача стоимостей в рамках взятых обязательств.

С экономической точки зрения понятие "расчетно-платежная система" обычно определяется как совокупность платежей, проводимых безналичными перечислениями путем записей по счетам, либо путем зачета встречных требований и части наличных платежей, при которых деньги используются как платежное средство. /1/

Платёжную систему иногда понимают как совокупность платёжных инструментов для расчётов между клиентом и банком, систему межбанковских расчётов, систему расчётов между коммерческими банками и центральным банком. /3/

Платежная система является связующим звеном между денежной и кредитной системами через обслуживание движения денежных и финансовых потоков. Одна из основных задач, решаемых при создании платежной системы, состоит в выработке и соблюдении общих правил проведения платежей. Эти правила охватывают как чисто технические аспекты - стандарты данных, процедуры авторизации, спецификации на используемое оборудование и другие, так и финансовые аспекты - процедуры расчетов с предприятиями, правила взаиморасчетов между банками, тарифами и т.д. Таким образом, с организационной точки зрения, ядром платежной системы является основанная на договорных обязательствах ассоциация банков. В состав платежной системы также входят предприятия торговли и сервиса, образующие сеть точек обслуживания. Для успешного функционирования платежной системы необходимы и специализированные нефинансовые организации, осуществляющие техническую поддержку обслуживания карточек: процессинговые и коммуникационные центры, центры технического обслуживания и т.д. Таким образом, поскольку подавляющая часть платежей осуществляется при посредничестве институционализированных систем расчетов, то расчетно-платежная система может рассматриваться как система институтов, инструментов и процедур, используемых для перемещения денежных средств между экономическими агентами с целью погашения возникающих у них ежедневно платежных обязательств. /4/

Рекомендуемая информация:

Система "банк-клиент" фирмы ИНИСТ
Заканчивая рассмотрение систем "банк-клиент", приведем конкретный пример такой системы, предлагаемой на российском рынке фирмой ИНИСТ. Данная система предназначена для организации документооборота между банками и их клиентами и ...

Ответственность страховых компаний
Юридическая ответственность вообще есть государственное принуждение к исполнению требований права, правоотношения, каждая из сторон которого обязана отвечать за свои поступки перед другой стороной, государством и обществом. Ответственнос ...

Нормативные акты, направленные на стабилизацию финансово-экономической системы РФ
По итогам третьего квартала 2009 года можно констатировать, что российская экономика вышла из острой фазы кризиса. Об этом свидетельствует возобновление роста российской экономики во второй половине 2009 года. В III и IV кварталах 2009 го ...