Понятие платёжной системы. Элементы её составляющие

Возникающие в процессе обмена отношения сторон по передаче имущества, производству товаров и оказанию услуг связаны с появлением обязательства со стороны лица, получившего имущество, товар, услугу по отношению к предоставившему их лицу. С момента возникновения обязательства появляются расчетные отношения, требующие урегулирования взаимных претензий и завершающиеся платежом. Т.е. расчет - это процесс подсчета сумм, подлежащих уплате одними лицами другим, определение того, кто кому и сколько должен, то есть процесс определения размера обязательства (долга) покупателя перед продавцом или размеров взаимных требований и обязательств сторон сделки. Платеж - это передача должного количества благ (выразителя меновой стоимости) с целью, чтобы лицо, обязанное платежом, освободилось от своего обязательства; лицо же, имеющее требование нашло бы себя удовлетворенным по отношению к этому требованию. Таким образом, деление расчетно-платежной операции на расчет и платеж является естественным и отражает этапы ее проведения. /1/

Расчет определяется как отношения, возникающие между субъектами в связи с возникновением обязательств и осуществлением платежей, направленных на прекращение обязательств. Расчеты имеют смысл лишь в том случае, когда заканчиваются платежами, то есть вслед за ними и на их основе осуществляются платежи, которые и означают погашение покупателем своего обязательства (освобождение от долга) путем перемещения стоимости. Следовательно, платеж есть перемещение меновой стоимости, которое завершает любую обменную операцию. Основным критерием отнесения отношений, связанных с перемещением стоимости к платежным, является наличие цели урегулирования обязательств и погашения долга. Все трансакции, связанные с осуществлением расчетов и платежей образуют платежный оборот, который, в свою очередь, является составной частью денежного оборота. /2/

В экономической литературе встречаются различные трактовки понятия "платежная система" в зависимости от избранных критериев.

С точки зрения организационной структуры, платежная система рассматривается как совокупность адекватного программного обеспечения, линий связи, вычислительных мощностей, организаций работ, экономического и правового обеспечения.

С функциональной точки зрения, платёжная система - это набор механизмов, осуществляющий перемещение денежных фондов или как инструментарий, через который в денежном выражении реализуется передача стоимостей в рамках взятых обязательств.

С экономической точки зрения понятие "расчетно-платежная система" обычно определяется как совокупность платежей, проводимых безналичными перечислениями путем записей по счетам, либо путем зачета встречных требований и части наличных платежей, при которых деньги используются как платежное средство. /1/

Платёжную систему иногда понимают как совокупность платёжных инструментов для расчётов между клиентом и банком, систему межбанковских расчётов, систему расчётов между коммерческими банками и центральным банком. /3/

Платежная система является связующим звеном между денежной и кредитной системами через обслуживание движения денежных и финансовых потоков. Одна из основных задач, решаемых при создании платежной системы, состоит в выработке и соблюдении общих правил проведения платежей. Эти правила охватывают как чисто технические аспекты - стандарты данных, процедуры авторизации, спецификации на используемое оборудование и другие, так и финансовые аспекты - процедуры расчетов с предприятиями, правила взаиморасчетов между банками, тарифами и т.д. Таким образом, с организационной точки зрения, ядром платежной системы является основанная на договорных обязательствах ассоциация банков. В состав платежной системы также входят предприятия торговли и сервиса, образующие сеть точек обслуживания. Для успешного функционирования платежной системы необходимы и специализированные нефинансовые организации, осуществляющие техническую поддержку обслуживания карточек: процессинговые и коммуникационные центры, центры технического обслуживания и т.д. Таким образом, поскольку подавляющая часть платежей осуществляется при посредничестве институционализированных систем расчетов, то расчетно-платежная система может рассматриваться как система институтов, инструментов и процедур, используемых для перемещения денежных средств между экономическими агентами с целью погашения возникающих у них ежедневно платежных обязательств. /4/

Рекомендуемая информация:

Риски банковского сектора РФ
Российская банковская система все еще традиционно рассматривается как одна из самых рискованных в мире: она распылена и недостаточно капитализирована, без крупных иностранных инвестиций, подвержена высоко концентрированным рискам, уязвима ...

Прекращение обязательств по медицинскому страхованию
Особенность прекращения обязательств страхования в связи с рисковым характером договора медицинского страхования в случае исполнения обязательства по договору состоит в том, что они могут быть исполнены двумя способами: несением страховщи ...

Социально-экономическая роль страхования жизни
Все раскрытые и перечисленные выше принципы страхования способствуют тому, что сущность страхования проявляет себя помимо рисково-защитной и превентивной функций в следующих функциях страхования жизни: 1) социальной; 2) сберегательно-на ...