Формы обеспечения кредита

Существуют три основные формы обеспечения выдаваемых кредитов – залог, гарантия и поручительство. Рассмотрим кратко каждую из них.

Залог – способ обеспечения обязательств, при котором кредитор – залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счёт залога имущества преимущественно перед другими кредиторами.

Залог должен обеспечивать не только возврат ссуды, но и уплату процентов и неустоек. Оформляется договором в письменной форме, который не носит самостоятельного характера, т.е. не может быть заключён вне связи с кредитным договором. Предметом залога может быть любое имущество, которое в соответствии с законодательством может быть отчуждено залогодателем, а также ценные бумаги и имущественные права. Залогодателем может быть лицо, которому предмет залога принадлежит либо на праве собственности, либо на праве полного хозяйственного ведения.

Требования к имуществу, передаваемому в залог:

ü оно должно быть реализуемо на рынке

ü должно иметь рыночную стоимость, достаточную для погашения (ссуда составляет 60-70% рыночной стоимости залога)

ü стоимость заложенного имущества должна сохраняться в течении всего срока ссуды

Поручительство – по договору поручительства поручитель обязуется перед кредитором (банком) другого лица (заёмщика) отвечать за исполнение последним его обязательств. Поручителем может быть как физические, так и юридическое лицо. Поручитель и должник отвечают перед банком как солидарные должники – т.е. поручитель отвечает в том же объёме, что и должник, т.е. не только по основному долгу, но и по процентам, судебным издержкам и т.д. Поручительство вытекает из кредитного договора и непосредственно связано с ним. К поручителю, исполнившему обязательство, переходят все права кредитора, который отдаёт все документы по требованиям к должнику. При заключении договора поручитель обычно должен предоставить от своего банка извещение, которое подтверждает наличие счёта поручителя и его платёжеспособность.

Банковская гарантия – в силу банковской гарантии банк или иное кредитное учреждение, или страховая организация (гарант) даёт по просьбе другого лица (принципала) письменное обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару), в соответствии с условиями даваемого гарантом обязательства, денежную сумму по предоставлении бенефициаром письменного требования о её уплате.

Гарантия является самостоятельным обязательством гаранта, не зависимо от обеспечиваемого им кредитного договора. Уменьшение обязательств заёмщика не влечёт за собой уменьшение объёма ответственности гаранта. Гарантия сохраняет силу и в случае недействительности основного обязательства, истечение срока давности по основному обязательству не влечёт истечение срока гарантии.

Помимо трёх основных на практике используются и другие виды обеспечения кредитов, хотя они значительно менее распространены, чем первые. К дополнительным видам обеспечения относятся:

v Страхование ответственности заёмщика за непогашение ссуды – между заёмщиком и страховой организацией заключается договор страхования, в котором предусмотрено, что в случае непогашения ссуды страховщик выплачивает банку страховое возмещение.

v Переуступка в пользу банка дебиторских счетов - оформляется специальным соглашение по образцу цессии.

v Хранение заёмщиком на депозитном счёте определённой денежной суммы.

v Обеспечительный вексель – заёмщик передаёт данный вексель банку. Он не предназначен для дальнейшего оборота. Если ссуда погашается в срок, то вексель гасится, если нет – вексель опротестовывается и банк в судебном порядке получает свои средства.

Рекомендуемая информация:

Понятие «кредит» и «система кредитования»
Сегодня, в условиях развитых товарных и финансовых рынков, структура банковской системы резко усложняется. Появились новые виды финансовых учреждений, новые кредитные инструменты и методы обслуживания клиентуры. Кредит - предоставление д ...

Обеспечение механизма функционирования фьючерсных бирж
Для выполнения указанных функций биржа должна обеспечить наличие определенных организационно-финансовых условий, а именно: · соответствующим образом оборудованное помещение для совершения операций, · средства связи и информации, · разр ...

Акцептный кредит
Акцептный кредит – это кредит, предоставляемый банком в форме акцепта переводного векселя (тратты), выставляемого на банк экспортерами и импортерами. При этой форме кредита экспортер получает возможность выставлять на банк векселя на о ...