Формы обеспечения кредита

Существуют три основные формы обеспечения выдаваемых кредитов – залог, гарантия и поручительство. Рассмотрим кратко каждую из них.

Залог – способ обеспечения обязательств, при котором кредитор – залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счёт залога имущества преимущественно перед другими кредиторами.

Залог должен обеспечивать не только возврат ссуды, но и уплату процентов и неустоек. Оформляется договором в письменной форме, который не носит самостоятельного характера, т.е. не может быть заключён вне связи с кредитным договором. Предметом залога может быть любое имущество, которое в соответствии с законодательством может быть отчуждено залогодателем, а также ценные бумаги и имущественные права. Залогодателем может быть лицо, которому предмет залога принадлежит либо на праве собственности, либо на праве полного хозяйственного ведения.

Требования к имуществу, передаваемому в залог:

ü оно должно быть реализуемо на рынке

ü должно иметь рыночную стоимость, достаточную для погашения (ссуда составляет 60-70% рыночной стоимости залога)

ü стоимость заложенного имущества должна сохраняться в течении всего срока ссуды

Поручительство – по договору поручительства поручитель обязуется перед кредитором (банком) другого лица (заёмщика) отвечать за исполнение последним его обязательств. Поручителем может быть как физические, так и юридическое лицо. Поручитель и должник отвечают перед банком как солидарные должники – т.е. поручитель отвечает в том же объёме, что и должник, т.е. не только по основному долгу, но и по процентам, судебным издержкам и т.д. Поручительство вытекает из кредитного договора и непосредственно связано с ним. К поручителю, исполнившему обязательство, переходят все права кредитора, который отдаёт все документы по требованиям к должнику. При заключении договора поручитель обычно должен предоставить от своего банка извещение, которое подтверждает наличие счёта поручителя и его платёжеспособность.

Банковская гарантия – в силу банковской гарантии банк или иное кредитное учреждение, или страховая организация (гарант) даёт по просьбе другого лица (принципала) письменное обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару), в соответствии с условиями даваемого гарантом обязательства, денежную сумму по предоставлении бенефициаром письменного требования о её уплате.

Гарантия является самостоятельным обязательством гаранта, не зависимо от обеспечиваемого им кредитного договора. Уменьшение обязательств заёмщика не влечёт за собой уменьшение объёма ответственности гаранта. Гарантия сохраняет силу и в случае недействительности основного обязательства, истечение срока давности по основному обязательству не влечёт истечение срока гарантии.

Помимо трёх основных на практике используются и другие виды обеспечения кредитов, хотя они значительно менее распространены, чем первые. К дополнительным видам обеспечения относятся:

v Страхование ответственности заёмщика за непогашение ссуды – между заёмщиком и страховой организацией заключается договор страхования, в котором предусмотрено, что в случае непогашения ссуды страховщик выплачивает банку страховое возмещение.

v Переуступка в пользу банка дебиторских счетов - оформляется специальным соглашение по образцу цессии.

v Хранение заёмщиком на депозитном счёте определённой денежной суммы.

v Обеспечительный вексель – заёмщик передаёт данный вексель банку. Он не предназначен для дальнейшего оборота. Если ссуда погашается в срок, то вексель гасится, если нет – вексель опротестовывается и банк в судебном порядке получает свои средства.

Рекомендуемая информация:

Анализ эффективности деятельности банка
На сегодняшний день имеется достаточное количество разнообразных видов анализа банковской деятельности: анализ финансовой отчетности, анализ исполнения планов и бюджетов, анализ ключевых показателей эффективности (Key Performance Indicato ...

Правовое регулирование банковских счетов
Многие годы обсуждается проблема: является ли договор расчетного счета самостоятельным договором или представляет собой разновидность договора, уже известного гражданскому праву. Некоторые авторы рассматривали договор расчетного счета как ...

Расчеты чеками
Чеком признается ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное поручение чекодателя банку произвести платеж чекодержателю указанной в нем суммы (ст. 877 ГК). В расчетах чеками участвуют: чекодатель – лицо, выписавшее чек; плательщик – ...