Организация процесса кредитования в коммерческом банке

Каждый банк разрабатывает свой собственный регламент работы с заёмщиками, однако в целом данный процесс может быть разделён на несколько этапов. Общая схема организации процесса кредитования заёмщика в банках и взаимодействия подразделений банка в этом процессе представлена в Приложении 1.

Рассмотрим 4 основных этапа данного процесса:

Работа на стадии предварительных переговоров.

Клиент обращается с письменным ходатайством о предоставлении кредита. Оно регистрируется, анализируется, и если цель кредита, сумма и репутация заёмщика устраивают банк, то руководитель даёт команду о продолжении работы с данным клиентом. Кредитный инспектор проводит предварительные переговоры, предлагает для заполнения бланк кредитной заявки стандартной формы и определяет пакет необходимых документов: заявление – ходатайство на выдачу ссуды, технико – экономическое обоснование потребности в кредите, реальные сроки окупаемости, балансы, прогноз денежных потоков на период предоставления денежных средств, бизнес – план, проект кредитного договора и т.д. Если заёмщик является клиентом другого банка, то нужны устав, учредительные документы, карточки с образцами подписей и т.д.

Работа банка с кредитной заявкой клиента.

Кредитный инспектор, получив необходимые документы, проводит оценку возможности выдачи кредита. Одновременно копия заявки направляется в Департамент безопасности банка с целью предварительной проверки клиента.

Целью анализа кредитоспособности заёмщика является определить его способность своевременно и в полном объёме погасить задолженность по ссуде, степень риска, который банк готов взять на себя, размер кредита и условия его предоставления.

Методы оценки кредитоспособности включают систему финансовых коэффициентов:

Коэффициент абсолютной ликвидности - показывает в какой доле краткосрочные обязательства могут быть покрыты за счёт высоколиквидных активов. Норматив 0,2 – 0,25.

Промежуточный коэффициент покрытия - показывает, сможет ли предприятие в установленные сроки рассчитываться по своим краткосрочными долговым обязательствам. Норматив 0,7 – 0,8.

Общий коэффициент покрытия - показывает достаточно ли ликвидных активов для погашения к/ср обязательств (мобильных пассивов). Норматив 1 – 2,5.

Коэффициент финансовой независимости - характеризует обеспеченность предприятия собственными средствами для осуществления своей деятельности. Норматив 50-60%.

В зависимости от величины данных коэффициентов предприятия распределяются на 3 класса кредитоспособности. Применяемый для этого уровень показателей в различных методиках неодинаков. Условная разбивка заёмщиков по классности может быть следующая:

Таблица 1.

Рекомендуемая информация:

Мировой и российский опыт использования пластиковых карт
Третья финансовая революция началась в США, в 1950 году, когда компания «Dinеrs Сlub» ввела в обращение, как средство безналичных расчетов, платежные карточки, принимаемые в оплату за обслуживание в ресторанах, отелях и туристических аген ...

Платежная система
В области обеспечения функционирования платежных систем будут предприняты дальнейшие меры по обеспечению эффективного и надежного функционирования платежных систем, осуществлению надзора и контроля за обеспечением их стабильного функциони ...

Договора пропорционального перестрахования
Основными формами договоров пропорционального страхования являются: квотный (quota share treaties), или долевой; эксцедентный (surplus treaties), или лимитный; квотно-эксцедентный, или смешанный. Кроме этих форм договоров, иногда испо ...