Организация процесса кредитования в коммерческом банке

→Юридические адреса сторон.

Договор составляется минимум в 2 экземплярах, если в качестве обеспечителя выступает третье лицо – 3 экземпляра.

После подписания договора в день выдачи кредита инспектор выписывает распоряжение об открытии ссудного счёта клиенту.

Контроль банка за погашением кредита и процентов по нему. Погашение кредита производится в сроки, установленные договором следующими путями:

1.Предоставление заёмщиком платёжного поручения на списание средств на погашение кредита

2.Безакцептное списание с расчётного счёта (такое право должно быть оговорено и в кредитном договоре, и в договоре банковского счёта). За несколько дней банк должен уведомить клиента о предстоящем погашении. Если в установленный день средств на расчётном счёте нет, то ссуда переносится в разряд просроченных.

В течении всего действия договора банк следит за выполнением его условий с целью выявить на ранней стадии возможность проблемного кредита. Для контроля за погашением формируется кредитное досье клиента, которое в обязательном порядке включает следующие документы:

a. Кредитная заявка на получение кредита

b. Бухгалтерская отчётность заёмщика на последнюю дату перед выдачей кредита (с отметкой ГНИ)

c. Технико – экономическое обоснование потребности в получении кредита

d. Заключение кредитного работника по анализу кредитной заявки

e. Копия протокола заседания кредитного комитета с решением о выдаче кредита

f. Кредитный договор

g. Договоры по обеспечению

h. Распоряжение бухгалтерии по выдаче кредита, открытию кредитной линии, учёту обеспечительных обязательств

i. Заключение о классификации задолженности по группе риска

j. Расчёт процентов и документы по контролю за их взысканию

k. Акты проверки залога

l. Заключение по оценке залога, в случае необходимости – государственная регистрация

m. Бухгалтерская отчётность поручителя и заключение по её анализу

n. Документы по претензионной работе (если кредит стал проблемным)

o. Распоряжение о закрытии ссудного счёта и соответствующих внебалансовых счетов

p. В случае необходимости – документы, подтверждающие списание ссуды за счёт резерва

Основные направления контроля за предоставленным кредитом:

1. целевое использование ссуды;

2. ежемесячный анализ финансового состояния заёмщика, включая его расчётный счёт;

3. за 10 дней до погашения кредита инспектор должен сделать развёрнутое заключение о перечислении погашения;

4. контроль за обеспечением по отчётам клиента и с выездом на место (как минимум – 1 раз в квартал);

5. проверка с выходом на место финансового состояния заёмщика по распоряжению руководства банка (если заёмщик впервые обратился в банк).

Если возникают признаки ухудшения финансового состояния клиента (резкое увеличение дебиторской задолженности, снижение объема продаж и оборота по расчётному счёту) и возникает задолженность по погашению основной суммы долга и процентов, то кредит признаётся проблемным и решение о дальнейших действиях принимается кредитным комитетом. Если есть реальная возможность улучшения состояния клиента, кредит пролонгируется, при этом требуется дополнительное обеспечение. Если нет – кредит взыскивается досрочно.

Кредитные операции – высокорисковый вид деятельности банка, для снижения этого риска формируются специальные резервы на возможные потери по ссудам. Это должно предотвратить резкие колебания прибыли банка в связи с невозвратом ссудной массы и обеспечить более стабильные условия деятельности.

Рекомендуемая информация:

Банк развития в России
Модернизация экономики, укрепление ее конкурентоспособности, повышение уровня жизни граждан и реализация стратегии социально-экономического развития России невозможны без значительного увеличения объема инвестиций в реальный сектор эконом ...

Пластиковые карты как новый способ привлечения денежных средств
Банковская пластиковая карта - это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся картой лицу возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получения наличных средств со своего банковского счета в от ...

Анализ влияния потребительского кредитования на объем продаж в розничной сети "Корона Урала" г.Первоуральска
В розничных торговых сетях всех регионов России с конца 90-х годов активно оказывалась услуга продажи товаров в кредит. Практика показала, что население приняло эту услугу. Объемы продаж розничных сетей росли, вместе с этим доля проданных ...