Организация процесса кредитования в коммерческом банке

→Юридические адреса сторон.

Договор составляется минимум в 2 экземплярах, если в качестве обеспечителя выступает третье лицо – 3 экземпляра.

После подписания договора в день выдачи кредита инспектор выписывает распоряжение об открытии ссудного счёта клиенту.

Контроль банка за погашением кредита и процентов по нему. Погашение кредита производится в сроки, установленные договором следующими путями:

1.Предоставление заёмщиком платёжного поручения на списание средств на погашение кредита

2.Безакцептное списание с расчётного счёта (такое право должно быть оговорено и в кредитном договоре, и в договоре банковского счёта). За несколько дней банк должен уведомить клиента о предстоящем погашении. Если в установленный день средств на расчётном счёте нет, то ссуда переносится в разряд просроченных.

В течении всего действия договора банк следит за выполнением его условий с целью выявить на ранней стадии возможность проблемного кредита. Для контроля за погашением формируется кредитное досье клиента, которое в обязательном порядке включает следующие документы:

a. Кредитная заявка на получение кредита

b. Бухгалтерская отчётность заёмщика на последнюю дату перед выдачей кредита (с отметкой ГНИ)

c. Технико – экономическое обоснование потребности в получении кредита

d. Заключение кредитного работника по анализу кредитной заявки

e. Копия протокола заседания кредитного комитета с решением о выдаче кредита

f. Кредитный договор

g. Договоры по обеспечению

h. Распоряжение бухгалтерии по выдаче кредита, открытию кредитной линии, учёту обеспечительных обязательств

i. Заключение о классификации задолженности по группе риска

j. Расчёт процентов и документы по контролю за их взысканию

k. Акты проверки залога

l. Заключение по оценке залога, в случае необходимости – государственная регистрация

m. Бухгалтерская отчётность поручителя и заключение по её анализу

n. Документы по претензионной работе (если кредит стал проблемным)

o. Распоряжение о закрытии ссудного счёта и соответствующих внебалансовых счетов

p. В случае необходимости – документы, подтверждающие списание ссуды за счёт резерва

Основные направления контроля за предоставленным кредитом:

1. целевое использование ссуды;

2. ежемесячный анализ финансового состояния заёмщика, включая его расчётный счёт;

3. за 10 дней до погашения кредита инспектор должен сделать развёрнутое заключение о перечислении погашения;

4. контроль за обеспечением по отчётам клиента и с выездом на место (как минимум – 1 раз в квартал);

5. проверка с выходом на место финансового состояния заёмщика по распоряжению руководства банка (если заёмщик впервые обратился в банк).

Если возникают признаки ухудшения финансового состояния клиента (резкое увеличение дебиторской задолженности, снижение объема продаж и оборота по расчётному счёту) и возникает задолженность по погашению основной суммы долга и процентов, то кредит признаётся проблемным и решение о дальнейших действиях принимается кредитным комитетом. Если есть реальная возможность улучшения состояния клиента, кредит пролонгируется, при этом требуется дополнительное обеспечение. Если нет – кредит взыскивается досрочно.

Кредитные операции – высокорисковый вид деятельности банка, для снижения этого риска формируются специальные резервы на возможные потери по ссудам. Это должно предотвратить резкие колебания прибыли банка в связи с невозвратом ссудной массы и обеспечить более стабильные условия деятельности.

Рекомендуемая информация:

Управление валютным риском
При классификации рисков банковской деятельности управление валютным риском, как правило, не относится к рискам кредитной деятельности банка. Однако тесная зависимость всей ипотечной системы от источников денежных средств для ее фондирова ...

Обзор клиентского портфеля
Используя большой массив различной информации, накопленной кредитным бюро, кредитор имеет возможность проводить периодическое отслеживание деловой активности своих клиентов и оценивать ее динамику. Продукт позволяет получать данные по все ...

Регулирование страховой деятельности в экономической политике государства
За прошедшее десятилетие в целом произошло становление основных институтов страхового рынка. Аналогичные процессы произошли практически во всех отраслях финансового сектора экономики. Вместе с тем объективная необходимость развития нашего ...