Роль банков в рыночной экономике
Принцип работы банкоматов
→Юридические адреса сторон.
Договор составляется минимум в 2 экземплярах, если в качестве обеспечителя выступает третье лицо – 3 экземпляра.
После подписания договора в день выдачи кредита инспектор выписывает распоряжение об открытии ссудного счёта клиенту.
Контроль банка за погашением кредита и процентов по нему. Погашение кредита производится в сроки, установленные договором следующими путями:
1.Предоставление заёмщиком платёжного поручения на списание средств на погашение кредита
2.Безакцептное списание с расчётного счёта (такое право должно быть оговорено и в кредитном договоре, и в договоре банковского счёта). За несколько дней банк должен уведомить клиента о предстоящем погашении. Если в установленный день средств на расчётном счёте нет, то ссуда переносится в разряд просроченных.
В течении всего действия договора банк следит за выполнением его условий с целью выявить на ранней стадии возможность проблемного кредита. Для контроля за погашением формируется кредитное досье клиента, которое в обязательном порядке включает следующие документы:
a. Кредитная заявка на получение кредита
b. Бухгалтерская отчётность заёмщика на последнюю дату перед выдачей кредита (с отметкой ГНИ)
c. Технико – экономическое обоснование потребности в получении кредита
d. Заключение кредитного работника по анализу кредитной заявки
e. Копия протокола заседания кредитного комитета с решением о выдаче кредита
f. Кредитный договор
g. Договоры по обеспечению
h. Распоряжение бухгалтерии по выдаче кредита, открытию кредитной линии, учёту обеспечительных обязательств
i. Заключение о классификации задолженности по группе риска
j. Расчёт процентов и документы по контролю за их взысканию
k. Акты проверки залога
l. Заключение по оценке залога, в случае необходимости – государственная регистрация
m. Бухгалтерская отчётность поручителя и заключение по её анализу
n. Документы по претензионной работе (если кредит стал проблемным)
o. Распоряжение о закрытии ссудного счёта и соответствующих внебалансовых счетов
p. В случае необходимости – документы, подтверждающие списание ссуды за счёт резерва
Основные направления контроля за предоставленным кредитом:
1. целевое использование ссуды;
2. ежемесячный анализ финансового состояния заёмщика, включая его расчётный счёт;
3. за 10 дней до погашения кредита инспектор должен сделать развёрнутое заключение о перечислении погашения;
4. контроль за обеспечением по отчётам клиента и с выездом на место (как минимум – 1 раз в квартал);
5. проверка с выходом на место финансового состояния заёмщика по распоряжению руководства банка (если заёмщик впервые обратился в банк).
Если возникают признаки ухудшения финансового состояния клиента (резкое увеличение дебиторской задолженности, снижение объема продаж и оборота по расчётному счёту) и возникает задолженность по погашению основной суммы долга и процентов, то кредит признаётся проблемным и решение о дальнейших действиях принимается кредитным комитетом. Если есть реальная возможность улучшения состояния клиента, кредит пролонгируется, при этом требуется дополнительное обеспечение. Если нет – кредит взыскивается досрочно.
Кредитные операции – высокорисковый вид деятельности банка, для снижения этого риска формируются специальные резервы на возможные потери по ссудам. Это должно предотвратить резкие колебания прибыли банка в связи с невозвратом ссудной массы и обеспечить более стабильные условия деятельности.
Рекомендуемая информация:
"Мягкие" вычисления. Нейронные сети и
нечеткая логика
Рассмотрим некоторые методы "мягких" вычислений, не получившие пока широкого распространения в бизнесе. Алгоритмы и параметры этих методов значительно меньше детерминированы по сравнению с традиционными. Появление концепций &quo ...
Вечерние кассы и инкассирование выручки
Для приема наличных денег после окончания операционного дня в банках работают
вечерние кассы.Наличие таких касс создает возможность лучше обслуживать предприятия и организации, позволяет им сдавать денежную выручку, поступившую за весь р ...
Выводы
Анализ, проведенный в настоящей дипломной работе, показал, что законодательная база Украины позволяет проводить на фондовом рынке Украины операции как с основными видами ценных бумаг, так и с производными ценных бумаг. В то же время, зако ...