Роль банков в рыночной экономике
Принцип работы банкоматов
Сегодня потребительский кредит - важная составляющая экономики и финансового сектора Казахстана. В настоящее время потребительское кредитование переживает настоящий бум развития: за последние 3 года рынок вырос более чем в 5 раз. Растет и значимость кредитов населения для банковского сектора и экономики страны - доля кредитов населению в активах банковской системы выросла в 3 раза, а соотношение розничных кредитов и ВВП - почти в 4 раза.
Одной из наиболее ярких тенденций развития розничного кредитования в Казахстане является удлинение сроков кредитов. Другая тенденция - усиление концентрации рынка.
Первую двадцатку банков - лидеров по розничному кредитованию можно условно разделить на три группы:
1 группа: банки, для которых развитие потребительского кредитования является основным стратегическим направлением бизнеса.
2 группа: крупные и многофилиальные банки.
3 группа: отраслевые узкоспециализированные банки.
Наиболее динамично развивается кредитование в 1-й группе банков, уверенный, хоть и небольшой рост зафиксирован по 2-й и 3-й группам. Это подтверждает тенденцию "разворота" банков в сторону развития розничных операций, необходимость диверсифицировать активы в условиях снижения доходности всех основных финансовых инструментов и снижения емкости рынка ценных бумаг.
Банки меняют свою кредитную политику в направлении увеличения объемов потребительского кредитования.
По мере развития рынка потребительского кредитования и усиления конкуренции кредитные ставки снижаются, особенно с приходом иностранных инвесторов.
Сохранению высоких темпов роста рынка будут способствовать следующие факторы:
Активный приход иностранных инвесторов в данный сектор;
Расширение кредитной инфраструктуры и внедрение новых инструментов кредитования;
Повышения доверия населения к банковской системе;
Продолжение роста денежных доходов;
Рост финансовой грамотности населения;
Развитие системы кредитных бюро.
Кроме того, следует отметить, что положительное влияние на сектор потребительского кредитования оказывает активное развитие сетевой розничной торговли (и наоборот).
Чем представлена кредитная корзина в данный момент на рынке кредитных продуктов?
Прежде всего, это стандартный банковский кредит, целевой или на неопределенные цели, получить который можно в отделении банка. Для этого надо пройти более или менее сложную процедуру рассмотрения заявки - банк принимает решение в течение нескольких дней или недель. Как правило, стандартный банковский кредит сопровождается относительно высокими требованиями к заемщику, требуется подтверждение его доходов или залог. Однако, имея такие гарантии, банк снижает свои риски и в результате предлагает более низкие ставки.
Другая ниша - это магазинные, или экспресс-кредиты. Это кредиты на определенные товары - бытовую технику, автомобили и т.д. В идеальном случае решение о выдаче (или невыдаче) такого кредита принимается практически мгновенно, однако практика показывает, что иногда решения приходится ждать по нескольку часов. Скорость принятия решения о выдаче кредита обусловлена минимальным набором необходимых для этого документов и справок. Однако и ставки по ним одни из самых высоких, что должно компенсировать банкам высокие риски передачи средств в долг "человеку с улицы". Очевидно, что такого рода кредиты не предполагают предварительного "близкого знакомства" банка и клиента и могут характеризоваться скорее как одноразовые.
Самостоятельный и относительно новый вид кредитования для частных лиц на казахстанском рынке - это овердрафты. Ставки здесь устанавливаются довольно высокие, но надо иметь в виду, что этот продукт максимально удобен в использовании с потребительской точки зрения.
Наконец, самостоятельный кредитный продукт - кредитные карты. В условиях сильнейшей кэш-культуры (кэш, от англ. cash - "наличность") потребители отдают предпочтение деньгам, которые можно увидеть и пересчитать. В 2003 году из всех операций с пластиковыми картами только 10% были направлены на совершение платежей. Остальное - обналичивание средств. При этом, например, среднестатистический американец оплачивает свои покупки наличными только в трети случаев, в остальных случаях он использует карту (дебетовую или кредитную) или чеки. Но, тем не менее кредитные карты в Казахстане находят все большее применение. Тем более что процедура их получения, как правило, не требует большого количества документов и времени. Ставки по этому виду кредита относительно высоки.
Рекомендуемая информация:
Концептуальные основы стратегии повышения
экономической эффективности проведения расчётно-кассовых операций
Функционирование надежной системы расчетов является одной из главных задач современного крупного кредитно-финансового института. В сложившихся условиях жесткой борьбы банков за клиентов, побеждает тот банк, который может обеспечивать высо ...
Особенности гражданско-правовой ответственности
участников ипотечных отношений
Предметом залога может быть как уже существующий объект недвижимости, так и строящийся. При ипотечном жилищном кредитовании залогом обременяется либо существующее и принадлежащее залогодателю на вещном праве жилое помещение, либо строящие ...
Экономическая сущность и структура денежного оборота
Денежный оборот представляет собой процесс непрерывного движения денег в наличной и безналичной формах. Такое определение соответствует содержанию современного денежного оборота, где движение совершают именно деньги, а не различные замени ...