Понятие и правовое регулирование имущественного страхования

В соответствии с законодательством, положение о том, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

Ю.Б. Фогельсон в этом отношении отмечает: «Кроме того, установленный в ст. 3 Закона перечень того, что должны содержать правила страхования (положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения) фактически расширяет императивно установленный ст. 942 ГК РФ перечень существенных условий договора страхования. Недостижение сторонами согласия по существенным условиям договора влечет признание его незаключенным с вытекающими из этого правовыми последствиями (в том числе налоговыми, надзорными и т.п.)»[20].

Нормы закона «Об организации страхового дела в РФ» позволяют выделить ряд признаков, характеризующих страхование:

- наличие интереса (имущественного или неимущественного) у одного из участников отношений, защита которого и обеспечивается уплатой указанной денежной суммы;

- осуществление страхования в определенных временных рамках;

- платность услуги по предоставлению защиты;

- уплата денежной суммы при наступлении определенных событий;

- случайность наступления этих событий;

- наличие специально формируемых денежных фондов, за счет средств которых и обеспечивается защита.

Вопросы имущественного страхования легальных дефиниций не содержатся ни в ГК РФ, ни в Законе «Об организации страхового дела в РФ», законодатель ограничивается лишь указанием перечня объектов страхования. Поэтому при определении имущественного страхования необходимо исходить из того, что является объектом такого страхования.

Имущественное страхование в РФ - вид страхования, в котором объектом страховых отношений выступает имущественный интерес страхователя, связанный с его имуществом в различных видах.

Понятие «имущество» является собирательным (законодатель не дает конкретного определения именно термина «имущество»), необходимо правильно определять его содержание применительно к конкретным правоотношениям.

Классическое понятие «имущество» включает в себя помимо вещей и имущественные права. Так, например, О.Н. Садиков подчеркивает, что под имуществом в широком смысле понимается совокупность вещей, имущественных прав и обязанностей, в том числе и исключительных прав[21].

При определении категории имущества применительно к имущественному страхованию необходимо отталкиваться от положений п.2. ст.4 Закона «Об организации страхового дела в РФ», где определено, что объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности, с:

1) владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);

2) обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);

3) осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков), эти же объекты содержатся в п. 2 ст. 929 ГК РФ.

Таким образом, наряду с «имуществом», законодатель включает в имущественное страхование и «гражданскую ответственность», и предпринимательские риски». Раскроем содержание названных категорий.

Имущественное страхование осуществляется в двух предусмотренных законодателем для страхования формах: добровольное и обязательное.

Добровольное страхование регулируется на основе договора между страхователем и страховщиком и правил страхования, в соответствии с действующим законодательством. Конкретные условия определяются при заключении договора.

Обязательное страхование. Случаи обязательного страхования определяются соответствующими законами РФ (например, так называемое страхование автогражданской ответственности; страхование деятельности нотариуса). Важно подчеркнуть, что речь идет именно о законодательном акте, и не в коем случае не о подзаконном или ведомственном акте. Следует иметь в виду, что ГК установлено правило, в соответствии с которым на граждан не может быть возложена обязанность страховать принадлежащее им имущество (п. 2 ст. 927 ГК).

Рекомендуемая информация:

Рейтинг банковского сектора на мировых рынках
Если ориентироваться на значение показателя рентабельности капитала, банковский бизнес с полным правом может быть охарактеризован как привлекательный объект для инвестиций. Приток иностранного капитала рассматривается в качестве важного ф ...

Управление залоговым риском
Риск, связанный с залогом, неразрывно связан с кредитным риском, и определяется вероятностью денежных потерь кредитора в связи с невозможностью получить денежные средства, причитающиеся ему по кредитному соглашению, в необходимом объеме з ...

Риски финансовых инвестиций
Риски, связанные с формированием и управлением портфелем ценных бумаг, принято делить на два вида. Систематический риск обусловлен общерыночными причинами – макроэкономической ситуацией в стране, уровнем деловой активности на финансовых ...