Понятие и правовое регулирование имущественного страхования

Представляется более оправданным говорить о субъективном интересе как отношении лица к тому, что страхуется по договору. Объективное существование интереса, например, в качестве имущества, может порождать несколько субъективных интересов, например, интерес собственника, интерес арендатора. Президиум ВАС РФ в своем постановлении № 1540/98 21.04.98 подтвердил, что арендатор может заключать в свою пользу договор страхования арендованного имущества, так как у него имеется интерес в его сохранении[28].

В.И. Серебровским были выделены условия, позволяющие интересу быть страховым:

1. Он должен носить имущественный характер.

2. Лицо, обладающие страховым интересом, (страховой интерресент) должно находится в юридической связи с тем, в чем имеется интерес.

3. Он должен быть субъективным.

4. Интерес должен быть правомерным[29].

Данные условия и сейчас актуальны и необходимы для определения явления как страхового интереса и используются в этом качестве исследователями[30]. Эти признаки позволяют с точностью выделить из всех видов заинтересованности в страховом правоотношении именно страховой интерес. В настоящий момент эти положения отражены и в законодательстве: ст. 4 Закона о страховании в качестве объекта страхования выделяет имущественный интерес и в личном, и в имущественном страховании; п. 1 ст. 930 ГК РФ говорит о правовом основании интереса страхователя в сохранении имущества; п. 1 ст. 928 ГК РФ запрещает страхование противоправных интересов. Но в подавляющем большинстве указанные выше положения касаются имущественного страхования.

Основываясь на этом можно определить страховой интерес в имущественном страховании как имеющую денежную оценку и основанную на каком-либо правовом титуле правомерную заинтересованность страхователя (выгодоприобретателя) в сохранении имущества или иной имущественной ценности и получении страховой выплаты при наступлении страхового случая, вызывающего определенного рода убыток в этом имуществе или ценности.

При страховании имущества предусматриваются ситуации выдачи полиса на предъявителя (п. 3 ст. 930 ГК РФ), но и в этом случае выгодоприобретатель должен доказать наличие у него интереса, иначе ему будет отказано в выплате. Это подтверждается судебной практикой[31].

В имущественном страховании интерес приобретает функциональное значение, что выражается в следующем:

Во-первых, он позволяет производить денежную оценку страхового риска, который несет страховщик, то есть определить страховую сумму, подлежащую выплате при наступлении страхового случая. Исходя из размера страховой суммы, на основании страховых тарифов, определяется страховая премия.

Во-вторых, в двух из трех выделяемых ГК РФ видов договора имущественного страхования страхование сверх страховой стоимости не допускается.

В-третьих, из интереса, подлежащего страхованию, определяется страховой риск, в наибольшей степени ему угрожающий, и передаваемый «на страх» страховщику.

В-четвертых, интерессент легитимируется как страхователь или выгодоприобретатель в имущественном страховании. В личном последний определяется застрахованным лицом.

В-пятых, когда интерес и определяемый на его основе риск прекращаются по причинам, иным, чем страховой случай, прекращается и договор.

Таким образом, в договоре имущественного страхования интерес является наиболее важным из существенных условий договора имущественного страхования, определяющим в конечном итоге его действительность и предмет. Страховой интерес в имущественном страховании значительно отличается от такового в личном. Это в конечном итоге предопределяет столь различные подходы законодательства к правовой регламентации этих двух видов страхования. Это различие вызывает и разделение страхования на имущественное и личное.

Рекомендуемая информация:

Эмиссионные операции коммерческих банков
Эмиссионные операции банка – это деятельность по выпуску банком собственных ценных бумаг. Банк, осуществляющий выпуск ценных бумаг, является эмитентом. Правовой основой эмиссионной деятельности являются Гражданский кодекс РФ, Закон РФ «О ...

Инструментарий интервенций
Интервенции, как правило, проводятся на спот-рынке, т.е. на рынке с расчетами не более чем через два дня. Большинство денежных властей предпочитает проводить прямые (аутрайтные) операции на валютном рынке. В некоторых случаях, когда валют ...

Процедура проведения публичного размещения в России
Успешная реализация инвестиционного механизма в стране может стать залогом ее экономического роста и повлиять на результаты деятельности всех финансовых институтов. Тем не менее, до сих пор одной из главных экономических проблем России ос ...