Новые добавления:

Роль банков в рыночной экономике


Банки составляют неотъемлемую часть современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства.

Принцип работы банкоматов


Банковские карты прочно входят в нашу жизнь, всё чаще и чаще заменяя бумажные банкноты.

Разделы

Особенности страхового риска и страхового случая

Материалы » Правовое регулирование страхования в Российской Федерации » Особенности страхового риска и страхового случая

Страница 2

Имущественное страхование, всегда имеющее целью возмещение убытков, вызываемых страховым случаем, не вызывает проблем относительно усмотрения в нем рискового характера. В части личного страхования существуют правоотношения, наличие риска в которых вызывает сомнения.

В современном законодательстве риск рассматривается, прежде всего, в Законе о страховании, п. 1 ст. 9 которого гласит: страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого осуществляется страхование. В той же ст. 9 Закона о страховании указываются и признаки страхового риска – вероятность и случайность его наступления.

Вероятность является признаком объективным, отражающим то, что, с одной стороны, страховой случай реально существует, то есть страховое событие не может быть невозможным. С другой стороны, вероятность наступления страхового случая не должна составлять сто процентов, то есть не должны страховаться интересы от событий, относительно которых достоверно известно, что они произойдут неизбежно, либо, по крайней мере, точное время их наступления. Случайность выражает признак субъективный – страховое событие должно наступать независимо от воли сторон.

Легальное закрепление определения риска в Законе о страховании способствует единообразному рассмотрению его в литературе.

Одни авторы напрямую называют ст. 9 Закона[37], другие дают определение соответствующее, в общем виде, легальному. А.И. Худяков определяет риск как «возможность неблагоприятного воздействия события, предусмотренного в качестве страхового случая, на предмет страхования»[38].

Признаками события, на случай которого осуществляется имущественное страхование, помимо вероятности и случайности будут:

1. Непредсказуемость его наступления. Стороны хотя и предполагают его наступление, но достоверно знать когда, где оно произойдет, чем будет вызвано, и что за собой повлечет, они не могут.

2. Вредоносность, заключающаяся в том, что оно всегда будет вызывать неблагоприятные последствия в виде убытков, на устранение которых направлено страхование.

3. Его нежелательность как для страховщика, который будет обязан произвести выплату, так и для страхователя, поскольку страховое возмещение далеко не всегда покроет все вызванные наступлением данного события убытки.

Страховой риск как событие, которое вероятно наступит, подлежит количественной оценке, чем больше вероятность события, тем больше риск страховщика произвести страховую выплату и, соответственно, больше плата за страховую услугу – страховая премия, и в этом аспекте риск соотносим со страховой суммой.

Риск как размер возможных убытков страховщик, в соответствии со ст. 945 ГК РФ, вправе оценивать. Для этого им проводится осмотр страхуемого имущества, назначается экспертиза для определения его стоимости, либо медицинский осмотр страхуемого лица. В интересах страхователя устанавливается правило, согласно которому данная оценка для него необязательна и он может ее оспаривать.

Особо оговариваются последствия сообщения заведомо ложных сведений страхователем. В этой ситуации договор может быть оспорен на основании п. 2 ст. 179 ГК РФ. Но договор не может быть признан недействительным, если обстоятельства эти уже отпали.

С понятием страховой риск соотносится понятие страхового случая. Если риск является предполагаемым событием, то случай уже существующим в реальной действительности. Случай является конкретизированным риском, воплощенным в реальность.

В п.2 ст.9 Закона о страховании страховой случай определяется как свершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. И если в отношении накопительного страхования существует возможность отрицать риск, утверждая, что это не основной признак страховании. В отношении случая таких позиций быть не может.

Чтобы рассматривать обстоятельство в качестве страхового случая, необходимо, чтобы оно полностью соответствовало признакам, предусмотренным в договоре. Как указывал О.С. Иоффе, «не всякое событие, внешне сходное со страховым случаем, приобретает обязательную для последнего юридическую силу»[39]. Это подтверждается судебной практикой. Показательным является дело, в соответствии с которым истица требовала произвести страховую выплату от страховой компании, в которой она застраховала риск непогашения суммы, внесенной ей фирме для покупки автомобиля «Таврия» в последующее время, в связи с тем, что он не был ей в действительности передан. Рассмотрев дело по протесту прокурора, Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда РФ обратила внимание на условие договора, в соответствии с которым «страховой случай наступает при непредоставлении фирмой автомобиля и отказе вернуть средства, внесенные страхователем. Такое условие, как реальное намерение исполнить фирмой… обязательство по договору купли-продажи автомашины договор страхования не содержит, в связи с чем довод протеста прокурора о наступлении страхового случая, дающего истице право на получение страхового возмещения, нельзя признать правильным»[40].

Страницы: 1 2 3

Рекомендуемая информация:

Эволюция национальной валюты РК
Самые старые деньги, обнаруженные учеными на территории Казахстана – это древние монеты, найденные при раскопках городов Отрар, Тараз, Туркестан, Баласагун, Суяб. Самые ранние датируются 6 веком. В период до 12 века их изготавливали вручну ...

Кризис и его влияние на потребительское кредитование
Экономический кризис и его возможные последствия для банковского сектора России, особенно в сфере потребительского кредитования, – это одна из самых обсуждаемых на сегодня тем в российской прессе. «Потребительское кредитование становится ...

Баланс банка и принципы его построения
Баланс коммерческого банка (КБ) - это бухгалтерский баланс, ко­торый отражает состояние собственных и привлеченных средств банка и их размещение в кредитные и другие активные операции. Балансы банков строятся по унифицированной схеме, в ...

Copyright © 2019 - All Rights Reserved - www.guidebanking.ru