Понятие медицинского страхования, его сущность и виды

Забота о здоровье каждого человека является одной из главных задач, стоящих перед государством. Сохранение здоровья как одной из главных ценностей является задачей, которую государство должно решать, прежде всего, правовыми и экономическими методами. Сочетание этих методов наиболее ярко проявляется в институте медицинского страхования. О.Ю. Шевченко и Т.А. Яковлева в работе «Страхование» в сфере личного страхования выделяют медицинское страхование как самостоятельный вид[49] страхования.

При этом медицинское страхование в зависимости от количества застрахованных и способа организации страхования делится на:

- индивидуальное страхование, осуществляемое за счет личных средств страхователя;

- коллективное, связанное со страхованием работников за счет средств работодателя[50].

По продолжительности медицинское страхование различается на:

- краткосрочное - договор заключается на год и менее;

- среднесрочное - договор заключается на срок от года до пяти лет;

- долгосрочное - срок действия договора пять и более лет. По мнению В.И Стародубова и Д.Р. Шиляева, разновидностью такого страхования является пожизненное страхование[51].

А.В. Тихомиров высказывает мнение, что по форме выплаты страхового обеспечения договоры медицинского страхования могут быть подразделены на:

- с единовременной выплатой страховой суммы;

- с периодическими выплатами страховой суммы[52].

Фогельсон Ю.Б. по форме уплаты страховых взносов классифицирует договоры страхования как:

- с единовременной уплатой страховых взносов;

- с уплатой взносов в рассрочку[53].

Таранов А.М., Савко О.Я. по степени регламентации медицинского страхования выделяют:

- добровольное медицинское страхование, проводимое в соответствии с желанием и возможностями страхователя;

- обязательное медицинское страхование, проводимое в силу закона[54].

Этой точки зрения придерживается и О.Ю. Шевченко[55].

В соответствии с Условиями лицензирования страховой деятельности на территории РФ[56] медицинское страхование представляет совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по осуществлению выплат страхового обеспечения в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного в медицинских учреждениях за медицинские услуги, включенные в программу медицинского страхования.

Из анализа действующего законодательства в области страхования вообще и медицинского страхования в частности следует, что предметом страхования

в этом случае является здоровье застрахованного лица, а объектом- его имущественные интересы, связанные с возмещением затрат на лечение. Таким образом, страхование медицинских затрат является страхованием ущерба и защищает клиента от внезапно возникающих расходов[57].

Страховым случаем

в медицинском страховании является обращение застрахованного в медицинское учреждение в связи с болезнью или определенным состоянием здоровья, которые требуют оказания медицинской помощи или услуг, предусмотренных программой страхования. Страховой случай считается урегулированным, когда по медицинским показателям исчезает необходимость в дальнейшем лечении[58].

Основной целью медицинского страхованияявляется обеспечение граждан гарантией получения медицинской помощи при возникновении страхового случая за счет накопленных средств и финансирования медицинских профилактических мероприятий.

Из закона следует, что медицинское страхование в России с момента его возникновения в 1991 году традиционно проводится в двух формах: обязательной и добровольной[59].

Ведущая роль принадлежит обязательному медицинскому страхованию. По данным Госкомстата, на 1 января 2003 г. доля обязательного медицинского страхования в общем объеме страховых премий по медицинскому страхованию составляла 93,9%. В настоящее время зарегистрировано 1188 страховых компаний, осуществляющих медицинское страхование, причем 450 из них осуществляет добровольное медицинское страхование[60].

Рекомендуемая информация:

Порядок выпуска и регистрации акций коммерческими банками
Коммерческие банки могут выпускать следующие виды ценных бумаг: акции, опционы, собственные долговые обязательства: облигации, сертификаты, векселя. Порядок выпуска коммерческими банками акций, облигаций и опционов регламентируется соотв ...

Банки: эмитент и эквайр
В системах банковских карточек проводится четкое функциональное разграничение между банками эмитентами карточек и банками - эквайрами. Первые обслуживают владельцев карточек, открывают им специальные счета, вторые – предоставляют комплекс ...

Меры правительства и Банка России по стабилизации экономического положения банков
В России термин «реструктуризация кредитных организаций» возник и устойчиво вошел в экономический оборот после дефолта 1998 г. В законодательстве под реструктуризацией кредитных организаций понимается комплекс мер, применяемых государств ...