Сущность, порядок заключения и форма договора о медицинском страховании граждан

- осуществлять возвратность части страховых взносов страхователю или застрахованному, если это предусмотрено договором медицинского страхования;

- контролировать объем, сроки и качество медицинской помощи в соответствии с условиями договора;

- защищать интересы застрахованных.

В случае утраты страхователем в период действия договора обязательного медицинского страхования прав юридического лица, вследствие реорганизации или ликвидации предприятия, права и обязанности по указанному договору переходят к его правопреемнику.

В период действия договора добровольного медицинского страхования при признании судом страхователя недееспособным либо ограниченным в дееспособности его права и обязанности переходят к опекуну или попечителю, действующему в интересах застрахованного (ст.4 Закона о медицинском страховании).

По договору медицинского страхования замена застрахованного возможна:

- в случае, когда страхователем заключен договор о страховании другого лица (застрахованного);

- с согласия застрахованного и страховщика;

Замена выгодоприобретателя при медицинском страховании возможна только при соблюдении условия, что по договору медицинского страхования выгодоприобретатель, назначенный с согласия застрахованного, может быть заменен только с согласия этого лица и то только в случае добровольного медицинского страхования.

Законодатель считает, что выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования, в частности, обязанность сообщить о наступлении страхового случая, а также предоставить необходимые документы. Условием, при котором выгодоприобретатель не может быть заменен, являются также предъявление им требования о выплате страхового возмещения или оказания медицинской услуги при наступлении страхового случая. Страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, только письменно уведомив об этом страховщика[99].

Договоры медицинского страхования могут заключаются как с российскими, так и с иностранными юридическими и физическими лицами. Причем договор медицинского страхования может быть заключен как в отношении одного застрахованного, так и в отношении группы застрахованных (договор коллективного страхования). В этом случае к договору прилагается список застрахованных.

Договор медицинского страхования может быть заключен с несколькими страховщиками одновременно. Сострахование является еще одной формой заключения договора. Необходимость в подобных договорах возникает тогда, когда страхователь заинтересован в обязательном и добровольном медицинском страховании в таких размерах, что один страховщик не в состоянии возместить ущерб, возникающий при наступлении страхового случая. При этом в договоре сострахования должны быть определены права и обязанности каждого страховщика. Заключение договора сострахования осуществляется на добровольной основе. С правовой точки зрения при состраховании речь идет о страховом обязательстве со множественностью лиц на стороне страховщика.

Сущность сострахования заключается в том, что страховщик разделяет данный риск на несколько частей и предлагает эти части (доли) другим страховщикам, чтобы всем вместе заключить договор на общую страховую сумму по полной стоимости страхования. При этом готовится коллективный полис. Все страховщики называются состраховщиками. Участвующие в состраховании состраховщики получают соответствующую долю страховой премии и несут в той же доле ответственность по возможным убыткам[100].

Таким образом, можно сделать вывод о том, что различный подход к формам заключения договора медицинского страхования объясняется, во-первых, правилами, установленными законом, во-вторых, особенностями данного вида страхования, а в-третьих, традициями страховой компании либо потребностями самих страхователей.

Для договора медицинского страхования важным является разграничение момента заключения договора и момента вступления договора в силу. Так п. 1 ст. 432 ГК РФ регламентировано, что договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. По общему правилу (ст. 425 ГК), договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения, факт заключения договора и факт его вступления в силу наступают одновременно. Особое условие содержится в ст. 433 ГК РФ, согласно которому если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества.

Однако для договора медицинского страхования момент заключения договора и момент вступления договора в силу носят принципиально различный характер: с моментом заключения договора стороны связывают дату его подписания, а также наступление обязанности страховщика по уплате страховой премии, предоставлению информации или документов, необходимых для оценки риска, а с моментом вступления договора в силу - наступление обязанности страховщика по осуществлению страховой выплаты по страховому случаю[101]. Так ГК регламентирует, что страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования. П. 1 ст. 957 ГК РФ устанавливает, что договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого ее взноса, что обусловлено также экономической сущностью страхования.

Рекомендуемая информация:

Управление активами кредитной организации: сущность, назначение, содержание
В настоящее время специфические кредитные институты, такие как коммерческие банки, всё в больших объёмах удовлетворяют всевозможные потребности субъектов народного хозяйства в наличных и безналичных средствах. В связи с этим банкам приход ...

Инфраструктура банковского потребительского кредитования
Согласно определению, данному в Финансово-кредитном словаре, потребительский кредит (от англ. «consumer credit», «purchase loan») – это форма кредита, предоставляемого населению предприятиями торговли и сферы услуг при покупке предметов п ...

Центральный банк как орган банковского регулирования и банковского надзора в РФ и за рубежом
Банковские системы различных стран следуют одной из двух возможных схем организации регулирования и надзора за деятельностью кредитных организаций: первая – надзорные функции выполняет только центральный банк страны; вторая – надзорные фу ...