Банковские операции по счетам

Таким образом, банковское законодательство Российской Федерации предусматривает определенный фиксированный набор банковских операций, которые разрешено осуществлять коммерческим банкам и Банку России [39, c. 181].

Банковские операции относятся либо к активным, либо к пассивным. Пассивные операции служат для мобилизации денежных средств, активные - для их размещения.

Пассивные операции сводятся в основном к привлечению вкладов (депозитных, сберегательных), получению кредитов от других банков и эмиссии собственных ценных бумаг. Если собственный (уставный, акционерный) капитал лишь отправная точка для создания банка, то заемные средства, получаемые в результате пассивных операций – основа банковской деятельности.

Депозитные операции – это срочные и бессрочные вклады клиентов банка (физических и юридических лиц), производимые в целях сохранности и преумножения денежных средств. Депозиты размещаются на счетах предприятий, на счетах заработной платы, на счетах государственных учреждений и т.п. Средства, которые могут быть востребованы в любой момент (вклады до востребования), размещаются на текущих счетах. Различаются обычные депозитные счета до востребования и текущие счета. В первом случае клиент имеет право пользоваться лишь остатком средств на собственных счетах, во втором можно уйти в «минус», т.е. следует получение банковского кредита (особенно распространенно при использовании кредитных карточек и чеков, «кредитная операция» носит название «овердрафт»).

Деньги, хранящиеся на счетах до востребования, предназначаются для осуществления текущих платежей – наличными или через банк при помощи кредитных карточек, чеков, аккредитивов [64, c. 73]. По этим счетам банки выплачивают крайне низкие проценты (ставка депозитов «до востребования» на сегодняшний день 0,01% годовых). Это связано как раз с тем, что банки берут на себя работу по ведению платежных операций клиентов. Одновременно существует и другое объяснение: вклады до востребования не дают банкам возможности их реинвестирования (размещения) и использования в течение длительного времени, что снижает возможность элементарно заработать.

Другую группу депозитов образуют срочные вклады, принимаемые в большинстве западных стран на срок не менее месяца. Вкладчики привлекаются в этом случае более высоким процентом, как правило, зависящим от срока вклада. Банки, таким образом, могут распоряжаться этими средствами в течение более длительного времени. Для текущих платежей срочные вклады обычно не используются, хотя допускается их долгосрочное изъятие на дополнительных условиях, таких как неснижаемый остаток на счете.

Сберегательные операции изначально концентрировались в специальных учреждениях – сберегательных кассах, в настоящее же время сберегательным делом занимаются и другие банковские учреждения. Сберегательные депозиты служат для накопления средств, и их отличительной особенностью является выдача клиенту свидетельства о наличии депозита – сберегательной книжки. В современных реалиях сберегательную книжку заменяет депозитный договор.

Активные операции коммерческого банка можно разделить на 4 большие группы: кредитные операции (или ссуды); инвестиции в ценные бумаги; расчетно-кассовые операции; посреднические операции.

Существует ряд определений понятия «кредит», наиболее распространенным считается определение – сделка о предоставлении определенной суммы денежных средств (иногда имущества) на условиях платности, возвратности и срочности. Платность, возвратность и срочность – основные принципы кредитования. Наличие спроса и предложения на кредитные средства судило формирование кредитных рынков. Совершаемые на данных рынках кредитные сделки производятся банками, которые берут займы и привлекают ссуды.

Рекомендуемая информация:

Права страховых компаний
Необходимо отметить, что отдельного Закона о страховых компаниях в России не существует, поэтому их права, обязанности и ответственность отдельно не выделены законодателем в отдельном нормативно-правовом акте. Поэтом для их характеристики ...

Членство на бирже
На биржах США разрешается только индивидуальное членство. На биржах других стран разрешается как членство физических лиц, так и юридических лиц. На каждой фьючерсной бирже число членов установлено советом директоров и периодически пересма ...

Приток и отток капитала в условиях мирового финансового кризиса
Чистый отток иностранного капитала из России в 2008 году составил, по предварительным оценкам Центробанка РФ, $129,9 млрд. – максимум за всю историю публикации статистики Банка России[2]. Любопытно, что эта цифра превысила декабрьские про ...