Управление залоговым риском

Риск, связанный с залогом, неразрывно связан с кредитным риском, и определяется вероятностью денежных потерь кредитора в связи с невозможностью получить денежные средства, причитающиеся ему по кредитному соглашению, в необходимом объеме за счет обращения взыскания на предмет залога. Эта ситуация может быть вызвана:

- недостаточной стоимостью залога в момент обращения взыскания на него (в момент реализации предмета залога);

- повреждением или утратой предмета залога;

- отсутствием (или недостатком) правовых оснований для обращения взыскания на предмет за участвующего в системе жилищного ипотечного кредитования, в рамках управления риском залога является достоверная оценка и по возможности максимально точный прогноз стоимости закладываемого жилья на период кредитования.

Для решения этой задачи большинство банков пользуется услугами квалифицированных оценочных компаний; другая часть банков создает собственные подразделения по работе с залогами (включая оценку, мониторинг и при необходимости обращение взыскания), в штате которых имеются лицензированные оценщики.

При оценке текущей рыночной стоимости жилья, в том числе закладываемого при ипотечном кредитовании, оценщики используют три основных метода:

1) метод прямых рыночных сравнений — он состоит в сравнении цен, по которым в последнее время заключались сделки купли-продажи аналогичных объектов. Оцениваемая недвижимость всегда отличается от анализируемых аналогов, поэтому полученное значение корректируется с учетом влияния ряда факторов — даты и условий продажи, физических характеристик объектов недвижимости;

2) метод издержек — он заключается в определении стоимости объекта недвижимости, который может заменить оцениваемый объект. Этот метод

также может заключаться в расчете затрат на строительство объекта, который в существующих условиях наиболее адекватно мог бы заменить оцениваемый объект;

3) метод доходов — он определяет текущую стоимость прав на получение дохода от рассматриваемого объекта недвижимости на определенном временном отрезке в будущем и основан на предположении, что доход, получаемый от данного объекта, определяет его стоимость, поэтому он применяется

для оценки имущества, приносящего доход — доходных домов, офисов, торговых площадей и т. п.

Очевидно, что текущее рыночное значение стоимости оцениваемого объекта недвижимости находится в пределах, определенных названными методами, при этом точность его исчисления определяется квалификацией оценщика.

Как следует из описания методов оценки недвижимости, передаваемой в залог, подобная сложная процедура оценки сопряжена со значительными затратами времени и средств, но при этом, как показывает практика, она дает результат высокой точности. В этой связи подобные сложные оценки применяются, как правило, при оценке объектов недвижимости, выступающих в качестве предметов залога при коммерческом кредитовании банками крупных клиентов или дорогостоящих проектов.

Методом минимизации риска залога банка-кредитора при принятии материального обеспечения по кредиту (в том числе жилья при ипотеке) является введение дисконта по стоимости предмета залога, который также учитывает наличие дополнительных расходов на процедуру обращения взыскания и реализацию залога. В случае ипотечного жилищного кредитования это выражается в установлении залогового коэффициента (), который определяется по следующей формуле:

Рекомендуемая информация:

Перспективы развития расчёта банковскими карточками в Республике Беларусь
Карточка - это шаг вперед с точки зрения технологий. Повышается платежная культура населения, так как появляется возможность оплаты услуг через банкоматы или инфокиоски. Карточка удобна, так как есть альтернатива и возможность оплачивать ...

Понятие страхования
Страхование — это экономическая категория, система экономических отношений, которые включают совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба, обусловленного различными непре ...

«Россельхозбанк»: кредитная политика и рост сельскохозяйственного производства
Государственная аграрная политика основывается на четкой и последовательной системе взаимосвязанных мероприятий применительно ко всем категориям хозяйствующих субъектов. Суть этой политики сводится к тому, чтобы понять конкурентоспособнос ...