Роль банков в рыночной экономике
Принцип работы банкоматов
Функционирование надежной системы расчетов является одной из главных задач современного крупного кредитно-финансового института. В сложившихся условиях жесткой борьбы банков за клиентов, побеждает тот банк, который может обеспечивать высокоскоростное («день в день») проведение платежей по всей стране.
Внедрение электронного документооборота позволило значительно сократить время прохождения платежей (до нескольких часов: с момента списания со счета до момента зачисления на счет в другом банке). Это стало возможным благодаря использованию современных средств связи, специального шифровального программного обеспечения и признанию законодательно ЭЦП (электронно-цифровой подписи) и ЭПД (электронных платежных документов, и, в зависимости от направлений, отправляется дальше. Преимущество данной технологии заключается в том, что отправка файлов на ТРЦ может происходить в течение всего дня, т.е. списали определенное количество платежных поручений – отправили в расчетный центр и так несколько раз в день. Таким образом, чем раньше мы отправим платежный документ, тем выше вероятность, что он дойдет до конечного получателя «день в день» [37, c. 5]
В плане получения зачисления на счета клиентов все происходит аналогично:
- Получение файла из ТРЦ
- Проверка на целостность ЭЦП и расшифровка
- Формирование единого файла входящих платежных документов.
- Обработка файла бухгалтерией.
- Передача файлов в структурные подразделения отделения для зачисления.
- Зачисление на расчетные (лицевые) счета (автоматически или вручную).
К файлам с ЭПД прилагается выписка, которую ТРЦ формирует для филиала два раза в день:
– промежуточная выписка (в 14 часов 00 минут)
– окончательная выписка (в 07 часов 00 минут)
Сейчас можно смело утверждать, что платежное поручение клиента принесенное до 11 часов через 3–5 часов окажется.
Однако, существуют внутренние банковские технологии, позволяющие проводить платежи внутри одного банка практически ежесекундно.
При такой технологии (она носит название «main frame») есть главный компьютер (основной сервер). Все операции по обработке данных происходят на нем, а центральные компьютеры в отделениях банка служат для систематизации исходящих и со всеми прикладными программами («Операционный день», «Баланс», «Кредиты» и т.п.) [32, c. 32]
– отсутствие ручной обработки информации.
Единственным недостатком данной системы является стационарное программное обеспечение (т.е. невозможность быстрой его адаптации к изменяющимся условиям). Однако в современных условиях для того, чтобы выжить, банкам придется внедрять у себя онлайновые технологии, позволяющие минимизировать время прохождения платежа до конечного получателя.
Кроме внедрения описанной системы для ускорения расчетов следует использовать систему «Клиент + Банк».
При помощи системы «Клиент + Банк» клиент сможет не выходя из своего офиса [20, c. 15]:
1) Подготавливать платежные документы и отправлять в банк при помощи модема, подключенного к своему компьютеру;
2) файлы.
Пакет документов банка может содержать:
– извещения о прохождении платежных документов;
– заказанные выписки по счетам;
– курсы валют, установленные ЦБ;
– любые текстовые и прочие файлы.
Система «Клиент + Банк» это [26, c. 40]:
– программные средства для набора и хранения платежных документов;
– различные типы документов, от простых текстовых сообщений в произвольной форме до сложных форматов платежных и других документов.
Система построена по принципу наращиваемости, – то есть базовая система обработки электронных документов «умеет» обрабатывать всего несколько простейших типов документов, а все остальные, – платежные поручения, требования, ордера, выписки и т.д. – реализованы подключаемыми к системе обработки электронных документов модулями. Соответственно, если изменился порядок работы с каким-либо типом документов, обновлять необходимо только соответствующую компоненту, а не всю систему обработки документов [36, c. 280]. Криптосистема используется для электронной подписи документов (что гарантирует защиту электронных документов от подделки) и зашифрования-расшифрования (что гарантирует защиту информации от просмотра, даже если она передается по открытым каналам связи).
Для установки и работы системы «Клиент + Банк» необходима следующая минимальная конфигурация оборудования и программного обеспечения (табл. 14):
Рекомендуемая информация:
Виды и условия предоставления кредитов Банка России
Рефинансирование Центральным банком кредитных организаций традиционно определяется как предоставление банкам заимствований в случаях, когда они испытывают временные финансовые трудности, имеющее целью поддержание ликвидности кредитных орг ...
Перечень банковских и финансовых операций
Банк является финансовым посредником и выполняет комплекс из трех базовых операций: принятие денежных вкладов от клиентов, выдача кредитов, осуществление рассчетно-кассового обслуживания.
Это три операции являються основними, но в банков ...
Структура банковской системы в Российской Федерации
Банки в современной жизни играют роль не просто случайного набора кредитных учреждений, а действительной банковской системы, которая состоит из большого количества элементов с отношениями и связями, образующими единое целое.
В соответств ...