Привлеченные средства банка

В свою очередь, депозиты как юридических лиц, так и физических лиц по форме изъятия подразделяются на:

депозиты до востребования (обязательства, не имеющие конкретного срока);

срочные депозиты (обязательства, имеющие определенный срок);

условные депозиты (средства, подлежащие изъятию при наступлении заранее оговоренных условий).

Депозиты до востребования

представлены средствами на различных банковских счетах, которые их владельцы (юридические и физические лица) могут получить по первому требованию путем выписки денежных и расчетных документов (счета "on call" в мировой практике). К депозитам до востребования в отечественной практике относят:

средства, находящиеся на расчетных, текущих счетах предприятии и организаций

средства фондов различного назначения

средства в расчетах

остатки средств на корреспондентских счетах других банков

средства во вкладах до востребования физических лиц

сберегательные вклады

Среди депозитов юридических лиц самым крупным источником привлечения банком ресурсов в свой оборот являются средства клиентов на расчетных (текущих) счетах и на счетах банков-корреспондентов. По своей экономической сути эти счета являются депозитами до востребования.

Как правило, депозиты до востребования являются самым дешевым источником образования банковских ресурсов. Возможность владельца счета в любой момент изъять средства требует наличия в обороте банка повышенной доли высоколиквидных активов. Поэтому по остаткам на счетах до востребования банки уплачивают самые минимальные процентные ставки.

Открытие и обслуживание всех видов счетов до востребования предусматривает составление и оформление между банком и клиентом соответствующего договора. Если счет открывается физическому лицу, то данный договор называется договором банковского вклада до востребования. Для расчетных и текущих счетов юридических лиц предусматривается заключение договора банковского счета. Оба договора являются публичными и стандартными для всех клиентов банка. При этом заключение договора банковского вклада осуществляется сотрудниками операционных подразделений банка, а договора банковского счета - сотрудниками управления пассивных операций и клиентского отдела банка.

Вклады до востребования размещаются в банках на различных счетах, открываемых клиентам. Они предназначены для осуществления текущих расчетов и в любой момент времени могут быть полностью или частично востребованы. Изъятие вкладов возможно как наличными деньгами, так и в форме безналичных расчетов.

Вклады до востребования в своей основе нестабильны, что ограничивает сферу их использования коммерческими банками. По этой причине владельцам счетов выплачивается низкий процент или вообще не выплачивается. В условиях возросшей конкуренции коммерческие банки стремятся привлечь клиентов и стимулировать прирост вкладов до востребования путем предоставления дополнительных услуг владельцам счетов и повышением качества их обслуживания.

Срочные депозиты - это денежные средства, находящиеся на счетах и внесенные в банк на фиксированный срок. Банки требуют от вкладчика специального уведомления на изъятие средств и вводят ограничения по досрочному изъятию в виде штрафа или уменьшения выплачиваемого процента.

Размер вознаграждения, выплачиваемого клиенту по срочному депозиту, зависит от срока, суммы депозита и выполнения вкладчиком условий договора. Твердо обозначенный срок хранения очень важен для поддержания ликвидности баланса коммерческого банка. Разумеется, это и позволяет банкам начислять по срочным депозитам повышенные проценты.

Рекомендуемая информация:

Международные опыт создания Банков развития
Банки развития получили свое распространение в мире после Второй мировой войны. Им принадлежит значительная роль в восстановлении и модернизации экономик Германии, Японии, Южной Кореи, Китая и многих стран Юго-Восточной Азии. Многофункци ...

Электронные таблицы
Одним из распространенных аналитических инструментов являются обычные электронные таблицы. Как показывает практика, этот инструмент довольно часто используется для анализа. Поскольку электронные таблицы — один из наиболее простых, доступн ...

Выводы
Осуществленная исследовательская работа на предмет изучения становления и укрепления ресурсной базы банков в условиях рыночной экономики показала, что формирование ресурсной базы, включающее в себя не только привлечение новой клиентуры, н ...