Предмет, стороны и содержание договора медицинского страхования

Следующая обязанность страхователя - сообщение страховщику о наступлении страхового случая. Если договором предусмотрен срок или способ такого уведомления, оно должно быть сделано в установленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит и на выгодоприобретателе, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение и ему известно о заключении договора страхования.

Поступившая вовремя информация о страховом случае позволит страховщику установить причину наступления и характер обстоятельств, необходимые для признания события (или действия) страховым случаем.

Неисполнение обязанности об уведомлении страховщика дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения. Однако если будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая, либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение, обязанность выплатить страховое возмещение со страховщика не снимается.

Страхователь в течение срока действия страхового договора обязан сообщать страховщику обо всех ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска, и об обстоятельствах, изменяющих степень риска[140]. Значительными во всяком случае признаются изменения, предусмотренные в договоре страхования (страховом полисе) и в переданных страхователю правилах страхования.

Обычно наряду с указанной обязанностью страховщики, чтобы обезопасить себя от необоснованных выплат, также предусматривают в своих правилах условия, исключающие его ответственность при увеличении степени риска, в случае, если страхователь не исполнит обязанность о своевременном уведомлении.

Данной обязанности корреспондируется право страхователя на изменение условий договора или расторжение договора в связи с указанными изменениями. Также страхователь вправе в любое время отказаться от договора страхования, в частности в случае, если до истечения срока действия договора возможность наступления страхового случая отпала, кроме как в случае заключения договора обязательного медицинского страхования.

Страхователь обязан обеспечить страховщику переход прав в порядке суброгации, т.е. обеспечить возможность предъявления требований к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате медицинского страхования. Однако в Российской Федерации в настоящее время не сложилось такой практики[141]. В соответствии со ст. 965 ГК РФ к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требовать возмещения ущерба, которое имеет к такому лицу страхователь (либо выгодоприобретатель).

Страховщик получает право требования в размере выплаченного страхового возмещения. В случае, если убытки, причиненные страхователю в результате наступления страхового случая, превышают сумму страховой выплаты, суброгация не лишает его возможности требовать от лица, ответственного за причинение убытков, возмещения разницы.

При суброгации в отличие от регресса сохраняют значение возражения должника к первоначальному кредитору. У лица, ответственного за причиненный вред, при предъявлении к нему требования в порядке суброгации появляется право оспорить страховую стоимость медицинских услуг, указанную в договоре страхования и правомочность части страховой выплаты.

Переход права к страховщику осуществляется независимо от того, кому было выплачено страховое возмещение. Ст. 965 ГК РФ была истолкована Высшим Арбитражным судом следующим образом: к страховщику переходит право требования, которое лишь лицо, получившее страховое возмещение, имеет к лицу, ответственному за причиненный ущерб[142]. Изменение формулировки перехода прав по суброгации позволяет сделать выводы. В результате суброгации происходит переход права, принадлежащего страхователю или выгодоприобретателю, а не лицу, получившему страховое возмещение.

Рекомендуемая информация:

Виды кредитных операций банка
Сегодня коммерческий банк в развитой рыночной экономике способен предложить клиенту до 200 видов разнообразных банковских продуктов и услуг. Широкая диверсификация операций позволяет банкам сохранять клиентов и оставаться рентабельными д ...

Повышение эффективности банковской системы России
Российская банковская система почти за два десятилетия прошла три этапа развития и взросления. На первом этапе, до кризиса 1998 г., она развивалась в крайне не­благоприятной экономической и регулятивной среде, мешавшей созданию нормальног ...

Учетная политика
Под учетной политикой понимают условия, по которым центральный банк покупает векселя, выдает ссуды коммерческим банкам (внутри своей страны) и выдает международные кредиты. Эти условия конкретно выражаются учетными ставками (на уровне цен ...