Проблемы правового регулирования банковских счетов

В соответствии с п. 7.5 Инструкции №28-И право первой подписи на расчетных документах может принадлежать самому клиенту – физическому лицу. Поскольку он является стороной договора банковского счета, ему не требуется никаких особых дополнительных полномочий, чтобы распоряжаться собственным счетом. Соответственно, в этом случае банковская карточка определенно не может считаться полномочием на распоряжение счетом.

Во всех других перечисленных выше случаях банковская карточка также не предоставляет лицам, подписи которых она содержит, никаких полномочий на распоряжение счетом. Согласно Инструкции №28-И для подтверждения их полномочий вместе с банковской карточкой должны быть дополнительно представлены иные документы. Таким образом, банковская карточка представляет собой документ технического характера, который необходим банку, чтобы идентифицировать подписи лиц, уполномоченных распоряжаться счетом. Разница между банковской карточкой и полномочием на распоряжение счетом наиболее наглядно проявляется в случаях, когда полномочия лица носят временный характер. Например, единоличный исполнительный орган общества избран на один год. В этом случае правом распоряжаться счетом такое лицо должно быть наделено так же только в течение одного года. Если срок полномочий лица, обладающего правом первой подписи, не отражен в карточке, но представлен соответствующий протокол общего собрания, банк обязан прекратить выполнять распоряжения единоличного исполнительного органа после истечения срока избрания, если новое полномочие не будет представлено в банк.

Таким образом, к банковской карточке должны быть приложены документы, предоставляющие соответствующие полномочия лицам, наделенным правом первой или второй подписи, если они являются представителями или органами клиента – юридического лица. В указанном случае такими документами могут быть: устав юридического лица и протокол общего собрания о назначении определенного лица единоличным исполнительным органом общества или товарищества; доверенность, распорядительный акт руководителя юридического лица (п. п. 7.5 и 7.6 Инструкции №28-И). Владельцу счета – физическому лицу никаких полномочий не требуется. Поэтому только для целей легитимации себя как надлежащего кредитора банка физическое лицо обязано представить паспорт. Однако физическое лицо – владелец счета может предоставить третьему лицу право распоряжаться своим счетом. Такое полномочие может следовать только из доверенности. Вполне допустима ситуация, когда представитель, уполномоченный особой доверенностью, не только распоряжается счетом другого физического лица, но также выполняет все действия, необходимые для заключения договора банковского счета, оформления всех необходимых документов и представления банку сведений для идентификации клиента и его представителя. При этом владелец счета может даже не являться в банк.

Истолкование норм главы 8 Инструкции №28-И о «Закрытии банковского счета» в сравнении с правилами ст. 859 ГК РФ представляет немалые проблемы на практике. Инструкция №28-И не регулирует порядка расторжения договора банковского счета. Он определяется ст. 859 ГК РФ. Так, п. 1 ст. 859 ГК РФ установлено, что клиент вправе по своему заявлению досрочно и без объяснения причин, в одностороннем порядке расторгнуть договор банковского счета. В этом случае, с момента получения банком письменного заявления клиента о расторжении договора (закрытии счета), договор должен считаться прекращенным, если более иной срок не указан в заявлении. В пункте 1.1 ст. 859 ГК РФ устанавливается специальный порядок расторжения договора банковского счета по инициативе банка в одностороннем внесудебном порядке. При одновременном наличии следующих условий, банк вправе отказаться от дальнейшего исполнения договора банковского счета:

1) отсутствие денежных средств на счете клиента в течение двух лет;

Рекомендуемая информация:

Анализ взаимоотношений центральных и коммерческих банков
Национальный банк Республики Таджикистан (НБТ) — высший орган банковского регулирования и контроля деятельности коммерческих банков и других кредитных учреждений. В процессе взаимоотношений с коммерческими банками НБТ стремится к поддержа ...

Банковская система России: тенденции развития
В современной экономике главенствующую функцию по формированию денежной массы, ее предложению экономиче­ским структурам, оценке покупательной способности отдель­ных экономических агентов выполняют банковские системы. Банковская система — ...

Структура банковской системы России
Банковская система России представляет собой двухуровневую систему, состоящую из Центрального Банка Российской Федерации, коммерческих банков, включая их филиалы, а также других кредитных учреждений. Схематично банковскую систему России м ...