Новые добавления:

Роль банков в рыночной экономике


Банки составляют неотъемлемую часть современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства.

Принцип работы банкоматов


Банковские карты прочно входят в нашу жизнь, всё чаще и чаще заменяя бумажные банкноты.

Разделы

Проблемы правового регулирования банковских счетов

Материалы » Правовые механизмы функционирования различных видов банковских счетов » Проблемы правового регулирования банковских счетов

Страница 6

Отсюда следует, что банк вправе действовать через представителей, которые могут выполнять всю работу по оформлению договоров банковского вклада и банковского счета, включая идентификацию вкладчика (клиента) или выгодоприобретателя, руководствуясь доверенностью банка. Пункт 1.4 Инструкции №28-И разрешил кредитным организациям утверждать внутренние банковские правила, определяющие порядок открытия и закрытия банковских счетов и вкладов. В связи с этим полагаем, что в указанном внутреннем документе можно уточнить некоторые правила работы с клиентурой, нечетко изложенные в Инструкции №28-И. Например, банк мог бы определить несколько стадий преддоговорной работы с клиентурой, определив в какой момент должен привлекаться руководящий сотрудник банка. Например, всю подготовительную работу по оформлению юридического дела по открытию счета или по оформлению банковского вклада мог бы выполнять рядовой операционист банка, а проверку его работы – соответствующее должностное лицо банка.

Пункт 1.5 Инструкции №28-И возложил на банки, открывающие счета клиентам, обязанность проверять наличие у клиента дееспособности и правоспособности. Данная норма обычно порождает недоумение у банковских юристов. Последние утверждают, в связи с тем, что они не в состоянии получить всю информацию о лицах, признанных недееспособными в судебном порядке, они не могут точно определить, обладает ли конкретное лицо дееспособностью или нет. Отвечая на сходный вопрос, поставленный Ассоциацией российских банков, в письме от 12 февраля 2007 г. № 31

1

6/363 Юридический департамент Центрального банка РФ отвечает следующее: что отталкиваясь из общих положений Гражданского кодекса РФ, сделка должна быть совершена лицом, обладающим необходимой дееспособностью. При этом, в силу ст. 171 и 172 ГК РФ, сделки, совершенные физическими лицами, такой дееспособностью не обладающими, являются не имеющими силы. Обязанность банка по проверке наличия у клиента – физического лица дееспособности будет считаться исполненной, например, при проверке банком достижения гражданином установленного и предусмотренного законом, возраста и наступления обстоятельств, с которыми закон связывает наступление полной дееспособности граждан (вступление в брак, эмансипация) в соответствии с требованиями п. п. 1.1 и 1.5 Инструкции №28-И.

С учетом процитированного выше разъяснения Юридического департамента Банка России предполагается обоснованной следующая позиция банка. У любого клиента – физического лица, обратившегося в банк для заключения договора банковского счета или договора банковского вклада, необходимо потребовать паспорт или любой другой документ, удостоверяющий личность. У лица, достигшего 18 лет, правоспособность и дееспособность предполагаются, если у банка отсутствуют иные сведения. В отношении лиц, не достигших 18 лет, рекомендуется поступать по

разному в зависимости от следующих обстоятельств [83, c. 202]. Лица, не достигшие 14 лет, правоспособны, но не могут заключать договоры банковского вклада и банковского счета. Эти договоры в их интересах может заключить только опекун. Лица, достигшие возраста 14 лет, вправе самостоятельно без согласия попечителя вносить вклады в кредитные учреждения и распоряжаться ими (подп. 3 п. 2 ст. 26 ГК РФ). Поэтому при заключении таким несовершеннолетним договора банковского вклада согласия попечителя не требуется. Однако закон делает исключение только для вкладов, внесенных самими несовершеннолетними. Поэтому для заключения договора банковского счета, а также для распоряжения вкладом, внесенным на имя несовершеннолетнего иным лицом (ст. 841 и ст. 842 ГК РФ), должно применяться общее правило п. 1 ст. 26 ГК РФ. Следовательно, договор банковского счета может открываться только при наличии предварительного согласия попечителя несовершеннолетнего в возрасте от 14 до 18 лет. На основании изложенного представляется не соответствующей законодательству практика некоторых банков, которые заключают с несовершеннолетними в возрасте от 14 до 18 лет договоры банковского счета, предназначенные для использования банковских платежных карт (карточные счета) без согласия попечителей. Такая практика приобретает массовый характер, если «карточные» счета открываются несовершеннолетними – учащимися различных учебных заведений для систематического зачисления причитающейся им стипендии. По нашему мнению, эти договоры представляют собой разновидность договора банковского счета.

Страницы: 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11

Рекомендуемая информация:

Финансирование инвестиционной деятельности за счет собственных средств
В идеале каждой коммерческой организации необходимо всегда стремиться к самофинансированию. В этом случае не возникает вопроса, где найти источники финансирования, снижается риск банкротства. Кроме того, самофинансирование развития предпр ...

Анализ деятельности Банка России, как организатора платежей и расчётов в экономике
Как уже говорилось в предыдущей главе, одним из инструментов расчёта являются наличные деньги. Более того, в РФ именно этот инструмент является наиболее востребованным, что объясняется следующими его преимуществами: а) наличные платежи п ...

Предпринимательство и перестрахование
В страховом бизнесе, как и в любом другом бизнесе, существует необходимость заботы о сохранении и развитии клиентской базы. Нет страхователей - нет страхового бизнеса. Принцип торговли "желание клиента - закон для продавца" дейс ...

Copyright © 2019 - All Rights Reserved - www.guidebanking.ru