Нормативно – правовое регулирование договора банковского счета

Действующее законодательство и практика знают несколько способов оформления прав распоряжению денежными средствами, находящимися на банковских счетах.

По общему правилу (п. 2.14 ч. 1 Положения № 2-П) лицо может распоряжаться счетом организации, если: 1) оно занимает соответствующую должность; 2) его подпись имеется на карточке образцов подписей и оттиска печати, представленной в банк. Исключение из этого правила предусмотрено п. 3 комментируемой статьи.

Кроме того, право распоряжаться счетом юридического или физического лица может быть предоставлено на основании доверенности (ст. 185 ГК РФ). Например, с помощью доверенности могут оформляться полномочия сотрудников юридического лица по распоряжению его счетом при выдаче корпоративных дебетных карточек.

Договором банковского счета может быть предусмотрено, что распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, осуществляется путем представления расчетных документов в электронной форме, а также с использованием иных видов связи, например факса. Однако в этом случае представленные документы должны:

–содержать согласованные сторонами признаки, позволяющие достоверно установить, что они исходят от стороны по договору (п. 2 ст. 434 ГК РФ);

–быть подписаны уполномоченными лицами (ст. 160 ГК РФ).

В этих целях на практике часто используется электронная цифровая подпись (ЭЦП), которая позволяет установить подлинность, авторство и целостность документа и одновременно является аналогом физической подписи уполномоченного лица. Аналогичные результаты могут быть достигнуты при использовании персонального идентификационного номер (ПИН) при расчетах с помощью кредитных и дебетных карточек. Порядок использования ЭЦП регулируется Федеральным законом от 10.01.2002 № 1–

ФЗ «Об электронной цифровой подписи» (СЗ РФ, 2002, № 2, ст. 127). Правила использования ЭЦП и иных аналогов собственноручной подписи при расчетах определяются Временным положением ЦБР от 10.02.98 № 17–

П «О порядке приема к исполнению поручений владельцев счетов, подписанных аналогами собственноручной подписи, при проведении безналичных расчетов кредитными организациями».

Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное. Допустимо выделить две группы банковских счетов –

с общим правовым режимом и специальным. Для счетов первой группы круг операций определен законом лишь примерно. Стороны вправе как сократить его, так и увеличить. Специальный правовой режим устанавливается, во–

первых, путем императивного перечисления круга банковских операций по счету, который не может быть изменен соглашением сторон, и, во–

вторых, путем указания на отдельные правовые особенности банковских счетов. Например, норма права может запретить осуществление каких–

либо банковских операций или предписать их выполнение каким–

Рекомендуемая информация:

Банковское регулирование и надзор на территории Российской Федерации
Центральный Банк Российской Федерации (далее ЦБ РФ) является основным органом, выполняющим функции надзора и регулирования в банковском секторе на территории всей России. Вне зависимости от того, на территории какой страны расположен Цент ...

Программные продукты фирмы “Инверсия”
Компания “Инверсия” входит в число лидеров среди российских разработчиков и поставщиков программного обеспечения для финансово-кредитных организаций. Профилем компании является комплексная автоматизация кредитно-финансовых организаций, ав ...

История развития и применения пластиковых карт в российской и международной банковской практике
Актуальность изучения исторических аспектов возникновения пластиковых (банковских) карт обусловлена их местом и ролью в системе зарубежных банковских продуктов, что позволило финансистам мирового сообщества назвать пластиковые (банковские ...